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如今創(chuàng)業(yè)熱潮一浪高過一浪,再就業(yè)壓力增大、商品經(jīng)濟(jì)活躍的情況下,人們對創(chuàng)業(yè)致富表現(xiàn)出了極高的熱情。某省會城市不久前對高校學(xué)生的一次問卷調(diào)查顯示,有80%以上的在校大學(xué)生希望有朝一日自己辦公司、當(dāng)老板。但是,調(diào)查同時(shí)也顯示,資金問題是他們創(chuàng)業(yè)的最大顧慮,因?yàn)闊o論開什么店鋪,做什么生意都需要本錢,而創(chuàng)業(yè)伊始,多數(shù)人積蓄較少,啟動資金成為創(chuàng)業(yè)的“瓶頸”。在這種情況下,如何籌集資金成為廣大創(chuàng)業(yè)者最為關(guān)心的問題。向別人借錢,如果不是很好的關(guān)系,十有八九會碰壁；關(guān)系好的倒是能借出錢來,但人家又不好意思要利息,讓你總覺得欠個(gè)大人情。其實(shí),目前銀行的貸款種類越來越多,貸款要求也不斷放松,根據(jù)自己的情況科學(xué)選擇貸款品種,便能取得銀行的貸款支持,從而避免籌集資金過程中的各種尷尬,使個(gè)人創(chuàng)業(yè)變得更加輕松。

創(chuàng)業(yè)貸款：用活政府和銀行的優(yōu)惠政策

劉先生自2000年下崗后一直給別人打工,收入低不說,還要整天看老板臉色行事。后來他產(chǎn)生了自己創(chuàng)業(yè)的想法,在經(jīng)過一番市場調(diào)查和綜合衡量之后,他決定開家單身公寓。他準(zhǔn)備先在勞務(wù)市場附近租賃三套舊房,進(jìn)行改造和簡單裝修,然后分別租給單身打工人員或外地求學(xué)者。按照預(yù)算,裝修以及購置簡單家具的開支為3萬元；房主要求一次預(yù)交一年房租,三套房子需預(yù)付1萬元,這樣總體的創(chuàng)業(yè)啟動資金是4萬元。劉先生的企業(yè)一直效益不好,基本沒有家庭積蓄,所以這4萬元錢像大山一樣擋在面前。他曾一度想打退堂鼓,但單身公寓的良好市場前景又確實(shí)讓他動心。

猶豫之際,他向一位在銀行專門從事信貸工作的朋友求教,這位朋友向他推薦了銀行剛剛推出的一項(xiàng)叫做創(chuàng)業(yè)貸款的新業(yè)務(wù)。在朋友的指點(diǎn)下,他以自住的房改房作抵押,到銀行辦理了創(chuàng)業(yè)貸款。貸款拿到手后,劉先生才發(fā)現(xiàn)這種貸款不但手續(xù)簡單,而且還享受20%的下浮利率。依靠這筆創(chuàng)業(yè)貸款,劉先生的單身公寓很快開了張,并且生意非常紅火,扣除貸款利息等開支,每月的房租凈收益在2000元左右。他頗有感慨地說：過去只知道大企業(yè)才能貸款,沒想到如今我們這些下崗職工也能享受到貸款待遇———有政府和銀行的支持,我們再也不會為創(chuàng)業(yè)資金犯愁了。

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個(gè)人,因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請,經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人,根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力,最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創(chuàng)業(yè)達(dá)到一定規(guī)模或成為再就業(yè)明星的,還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為一年,最長不超過三年；為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè),有的銀行對創(chuàng)業(yè)貸款的利率進(jìn)行適當(dāng)下浮；許多地區(qū)政府和銀行部門聯(lián)合推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息。

抵押貸款：押上別人的產(chǎn)權(quán)自己發(fā)財(cái)

趙先生原先是一家工廠的司機(jī),去年單位實(shí)行買斷工齡,他在拿了一筆補(bǔ)償金之后,成了一名失業(yè)人員。這時(shí),趙先生所在的地區(qū)開始動工建設(shè)高速公路,土建工程需要大量的工程車輛,而現(xiàn)在工程承包者多數(shù)不自己購買車輛,而是通過租賃車主的車輛,然后按工作量向車主付酬的方式解決。趙先生經(jīng)過一番調(diào)查后,覺得買輛運(yùn)輸車承攬土建工程是一條非常好的生財(cái)之道,但買車需要一筆不菲的資金,一輛最便宜的自卸車也下不來8萬,而他手中僅有2萬多元買斷工齡的補(bǔ)償金,所以他只好求助銀行。

在銀行工作人員的幫助下,他首先在指定的汽車經(jīng)銷公司看好了一輛15噸自卸車,并以擬購車輛作抵押,和銀行簽訂了6萬元的抵押貸款合同。最后,在交了2萬多元首付款后,他便把這輛新車開回了家,并很快在工地承接了土方工程。如今,趙先生又雇了一個(gè)司機(jī),一天工作十多個(gè)小時(shí),每月的收入達(dá)到8000多元。他對未來充滿了信心,他說照這樣下去,一年的時(shí)間就能掙回買車的本錢,到時(shí)還上貸款,再賺的錢就可以裝進(jìn)自己的腰包了。

抵押貸款是指按照擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式,以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款時(shí)應(yīng)由銀行保管抵押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)證明,特別是對于房屋按揭和汽車貸款,房子你用著,汽車你可以開著,但嚴(yán)格地說,產(chǎn)權(quán)已經(jīng)抵押給銀行了,你擁有的只是使用權(quán)。抵押貸款的金額一般不超過抵押物評估價(jià)的70%,貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房,可以以擬購房子作抵押,向銀行申請商用房抵押貸款,貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價(jià)值的60%,貸款期限最長不超過10年；因創(chuàng)業(yè)需要購置轎車、卡車、客車、工程車以及進(jìn)行出租車運(yùn)營,可以和趙先生一樣辦理汽車貸款,此貸款一般不超過購車款的80%,貸款期限最長不超過五年。

質(zhì)押、保證貸款：挖掘你的其他信貸資源

李女士想開一家某品牌化妝品的連鎖店,按照總部的要求,需要交納5萬元各種費(fèi)用。她手中有1萬元現(xiàn)金,并且有一張5萬元的定期儲蓄存單,本來打算辦理提前支取,但銀行工作人員提示,提前支取會造成較大的利息損失。在這種情況下,銀行理財(cái)師向她推薦了一個(gè)理財(cái)網(wǎng)站的“提前支取和辦理質(zhì)押貸款哪個(gè)合算”的計(jì)算工具,李女士登錄網(wǎng)站,按照提示輸入2001年12月1日存入、本金5萬元、三年期定期、計(jì)劃在2003年12月1日辦理提前支取,以及存款時(shí)三年期利率2.70%、當(dāng)前活期利率0.72%、貸款利率5.04%和貸款期限0.5年等信息,點(diǎn)擊“計(jì)算”,網(wǎng)絡(luò)計(jì)算器的計(jì)算結(jié)果顯示：你辦理質(zhì)押貸款比提前支取多收益2244元。于是,她便辦理了質(zhì)押貸款,既及時(shí)籌齊了創(chuàng)業(yè)資金,又避免了提前支取的利息損失。

存單質(zhì)押貸款的起點(diǎn)一般為5000元,每筆貸款不超過質(zhì)押面額的80%,一般情況下,到銀行網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)天即可取得貸款。另外,近年來各銀行為了營銷貸款,提高效益,在考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),對貸款質(zhì)押物的要求不斷放寬,除了這種存單質(zhì)押貸款以外,以國庫券、保險(xiǎn)公司保單、個(gè)人信用等信貸資源也可以輕松得到可用于創(chuàng)業(yè)的個(gè)人貸款。

國債以其利率較高、免征利息稅等優(yōu)勢贏得了居民的青睞,為了方便廣大國債持有者,中國人民銀行和財(cái)政部頒布了《憑證式國債質(zhì)押貸款辦法》,按辦法規(guī)定,1999年（含）后財(cái)政部發(fā)行、各承銷銀行以“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”方式銷售的國債均可在商業(yè)銀行指定網(wǎng)點(diǎn)辦理國債質(zhì)押貸款。國債質(zhì)押貸款的起點(diǎn)為5000元,每筆貸款不超過質(zhì)押國債面額的90%；貸款期限最長一般不超過憑證式國債的到期日,若用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押,以距離到期日最近者確定貸款期限。另外,如果爭得親朋的書面同意,并同時(shí)出示本人和親朋的有效身份證件,還可以用親朋的憑證式國債辦理質(zhì)押貸款。

保單質(zhì)押貸款是以銀行認(rèn)可的人壽保險(xiǎn)保單作為質(zhì)押,從銀行獲得個(gè)人貸款的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。借款人如果持有壽險(xiǎn)保單,并且有穩(wěn)定的收入和有按期償還貸款本息的能力,便可辦理此項(xiàng)貸款。個(gè)人保單質(zhì)押貸款期限最短為半年,最長一般不超過三年,同時(shí)不能超過質(zhì)押保單的繳費(fèi)期限。另外,持有人壽保險(xiǎn)單也可以向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司直接提出貸款申請,因?yàn)榻陙碛捎诩毙栌每畹仍蚨笸吮５目蛻舨粩嘣龆?保險(xiǎn)公司又不想失去客戶,所以便有針對性地推出了保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。此種貸款的期限一般低于銀行保單質(zhì)押貸款,貸款金額不超過保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%。對投保戶來說,辦理保單質(zhì)押貸款后,仍可享受被保險(xiǎn)的一切權(quán)利。

如果你沒有存單、國債,也沒有保單,但你的妻子或父母有一份較好的工作,有穩(wěn)定的收入,這也是絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對高收入階層情有獨(dú)鐘,律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象,這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一至兩個(gè)同事?lián)＞涂梢栽诠ば小⒔ㄐ械冉鹑跈C(jī)構(gòu)獲得10萬左右的保證貸款。而且這種貸款不用辦理抵押、評估等手續(xù),如果你有這樣的親屬,可以以他的名義辦理貸款,在準(zhǔn)備好各種材料的情況下,當(dāng)天即能獲得批準(zhǔn),從而較快地獲取創(chuàng)業(yè)資金。

需要提醒大家注意的是,無論辦理哪種貸款,均應(yīng)按照合同的要求按期償還本金和利息,如果不能按時(shí)還款,銀行會收取一定的滯納金,并會根據(jù)情況采取扣收抵押、質(zhì)押物、追究擔(dān)保方責(zé)任等措施。另外,銀行還會將借款人的信用情況記錄為“不良”,信用制度完善后,有不良記錄的借款人會被各家銀行聯(lián)合“封殺”。常言說有借有還,再借不難,按期還款能提升個(gè)人的信用指數(shù),也為日后的貸款擴(kuò)大經(jīng)營開啟了方便之門。