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存錢不是投資,節(jié)儉不是理財

——“金色”晚年：重在理財規(guī)劃

個案背景：

趙老師今年65歲,五年前從一所市級中學(xué)退休。其主要家庭資產(chǎn)包括：5萬元市值的深滬股市股票,4萬元即將到期的銀行定期儲蓄,1萬元五年期憑證式國債?，F(xiàn)在,趙老師每月領(lǐng)取1500元的養(yǎng)老保險金,兒女們均已成家立業(yè),不用負(fù)擔(dān),所以他的最大愿望是實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值,為他和一直沒有工作的老伴提供生活保障,最終提高老兩口的晚年生活質(zhì)量。

理財師點評：

我國正在逐步進(jìn)入老齡化社會,多數(shù)老年人和趙老師一樣,經(jīng)過一生的積累,手中會有一筆積蓄,并且有一定的養(yǎng)老保險金保障。對一些相對高文化、有技術(shù)的老年人來說,退休后還有一份額外勞動收入。所以,步入老年更是進(jìn)入了人生理財?shù)闹匾A段,安排得好,會令晚年增色生輝,安排不好就會直接影響晚年幸福。而現(xiàn)實生活中由于受生活習(xí)慣、思想觀念等因素影響,許多老年人在理財?shù)恼J(rèn)識上存在許多誤區(qū)：有的老年人認(rèn)為理財就是節(jié)衣縮食、勤儉持家；有的認(rèn)為理財就是存錢、吃利息；還有的老年人一味追求收益最大化,過多涉入風(fēng)險性投資,影響了家庭理財?shù)姆€(wěn)定性。

從趙老師家庭資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)來看,他和多數(shù)老年人一樣,有良好的理財愿望,但在理財資源的配置上存在明顯的不足。在當(dāng)前儲蓄利率較低的情況下,占家庭總資產(chǎn)40%的4萬元銀行儲蓄會影響理財?shù)恼w收益；其股票的占比也偏高,不符合老年人穩(wěn)健投資的原則；同時,趙老師的投資方式過于單一,近年新出現(xiàn)的投資品種他沒有充分利用。趙老師享受單位的退休公費醫(yī)療,但老伴沒有工作,家庭總的抗風(fēng)險能力不高,將來老伴萬一生個大病就有可能把積蓄全部搭進(jìn)去。因此,趙老師需要綜合考慮家庭的實際情況,對財務(wù)狀況進(jìn)行整體規(guī)劃,以達(dá)到穩(wěn)妥、高效增值的理財目標(biāo)。

理財師建議：

１.積極利用新的投資工具

目前許多銀行推出了“錢生錢”、“薪加薪”、“保利理財”等新的理財業(yè)務(wù),這種業(yè)務(wù)一般是銀行與證券公司聯(lián)合推出,客戶在銀行開立理財賬戶,然后受托方將客戶資金用于國債回購、購買記賬式國債、炒匯、申購新股等運作,賺錢之后向客戶分紅。對于客戶來說可以和存錢一樣省心,又能獲取高于一年定期存款的收益。趙先生可以用到期后的4萬元存款,按照收益性和穩(wěn)妥性的原則,綜合衡量,擇優(yōu)介入各銀行的理財業(yè)務(wù)。同時,趙老師可以在繼續(xù)持有1萬元憑證式國債的同時,利用銀行新推出的“銀證通”業(yè)務(wù)購買記賬式國債,目前記賬式國債到期年收益多數(shù)在3%以上,其投資價值一般高于儲蓄和憑證式國債。另外,趙老師也可以適當(dāng)購買債券型基金或貨幣基金。

２.減少風(fēng)險性較大的股市投資

相對應(yīng)變能力強、會進(jìn)行技術(shù)分析的年輕股民來說,老年人在炒股上應(yīng)當(dāng)說是處于劣勢的,有些老年股民天天泡在營業(yè)廳里,盯著潮起潮落的大盤,聽著虛虛實實的小道消息,這樣“被套”的可能性也就相應(yīng)增大。不知趙老師是哪一年進(jìn)入的股市,如果是在2000年前后進(jìn)入的話,當(dāng)時的成本絕對要高于5萬元,也就是說炒股可能讓其家庭資產(chǎn)嚴(yán)重縮水。因此建議趙老師趁股市回暖之際,有選擇地賣出一些成長性差的股票,將股票的總市值減少一半,控制在2萬元左右。并且要改變炒股的思路,學(xué)學(xué)巴菲特的“投資不投機”的炒股法,將手中持有的股票調(diào)整為能源、交通等穩(wěn)健型的潛力股,以享受國民經(jīng)濟(jì)增長帶來的升值收益。

３.增強晚年生活的保障能力

因為老年人是疾病多發(fā)群體,所以過去各保險公司對老年人均敬而遠(yuǎn)之,但2003年以來,外資友邦保險公司在我國推出了75歲以下老年人保險,老齡保險的沉寂被打破,國內(nèi)許多保險公司開始逐步提高投保年齡。太平洋保險公司新推出的《醫(yī)療住院補貼險》首次將參保年齡放寬到70歲；新華人壽還在全國推出了投保年齡高達(dá)80歲的“美滿人生”保險,這種儲蓄返還與保障兼顧的壽險產(chǎn)品,采用定期返還、終生享受的保障方式,直至保險人身故。所以,趙老師可以抓住時機,重點為老伴購買適量的醫(yī)療住院補貼險,或為兩人購買帶有返還性質(zhì)的壽險,從而提高家庭抵御疾病等意外風(fēng)險的能力。另外,作為老年人來說,在加強保障的同時,也有必要盡量早立好遺囑,這樣既可防止去世后出現(xiàn)遺產(chǎn)糾紛,又可避免部分積蓄流失于法律官司之中。

４.加大改善生活和健康類的消費

進(jìn)入老年階段,要改變節(jié)衣縮食的傳統(tǒng)觀念,節(jié)儉消費看似省錢,但造成了營養(yǎng)不良,反而會增加醫(yī)藥費支出。所以趙老師要注意加大調(diào)劑生活的開支,或適量購買老年用補品,把自己和老伴的身體調(diào)養(yǎng)好。還可適當(dāng)加大用于外出旅游、購買健身器械、接受健康培訓(xùn)以及文化娛樂類的投入,保持良好的身體和精神狀態(tài)?！坝胁〖皶r治不如提前買健康”,這些科學(xué)有度的健康、文化類消費,提高了晚年生活質(zhì)量,減少了老兩口生病住院的機會,實際上也是一種科學(xué)理財。