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我國第一批獨生子女逐漸步入婚姻殿堂,他們身份不同,收入不一,觀念各異。白領、公務員、打工者……
如今,越來越多二十世紀七十年代末八十年代初出生的獨生子女步入婚姻的殿堂,這一年輕群體普遍存在文化程度高、收入豐厚、觀念超前等特點。同時,受社會和家庭環境等因素影響,許多人也存在過度消費、不善理財等缺點。特別是在建立了自己的小家庭之后,這種弊端更逐步暴露出來：有的不注意理財規劃,造成了寅吃卯糧,財務捉襟見肘；有的投資不當,使得家財不斷縮水；還有的因理財問題影響到了兩人的感情,雖說金錢買不來愛情,但一個家庭如果離開了金錢,天天喝西北風,也就很難談什么完美愛情了。所以,從甜蜜的戀人到生活的伙伴,要正視角色的變化,雙方都有責任把家庭財務規劃好。

新婚白領不敢買房：攢錢應有術

個案背景：

張女士是一家保險公司的業務員,先生是一家廣告公司的高級管理人員,他們今年結婚后暫時住在趙先生公司提供的單身宿舍內。兩人的家庭月收入接近2萬元,但婚后他們卻毫無家庭積蓄。而這時,趙先生有了跳槽的打算,單身宿舍快住不成了,于是兩人便打算貸款買房。

房子也看好了,擁有高收入的兩人是銀行的優質客戶,貸款也應當沒有問題,但是要辦理購房手續時,房產公司要求他們先交10萬元首付款,不足部分才能辦理銀行按揭。這時兩人才傻了眼：我們幾個月就能掙10萬呀,錢都上哪兒去了？再看周圍和他們同等收入的朋友,大家都有了屬于自己的房子,有的還買了私家車,而他們卻“淪落”到了連買房首付款都拿不起的地步。張女士頗有感觸地說：“我們還打算明年要孩子,可這樣下去有孩子恐怕也養不起！”最后,兩人一起求助于銀行理財專家。

理財師點評：

理財專家通過對其消費情況的綜合分析,發現他們成家以后,依然保持著婚前的“小資”消費習慣。比如,先生習慣下班時買鮮花送給太太,一個月下來就是一筆不小的開支；另外,兩人很少自己動手做飯,附近的飯店都吃遍了；先生換手機是家常便飯,太太的衣服也是今天買明天扔……錢就這樣在不知不覺中流失了。為了幫助這對小夫妻改變目前的尷尬狀況,銀行理財專家向他們提出了“存錢———攢夠首付房款———按揭買房”的理財建議。

理財師建議：

１.量入為出,掌握資金狀況

作為家庭主婦的張女士首先應建立理財檔案,對一個月的家庭收入和支出情況進行記錄,然后可對開銷情況進行分析,哪些是必不可少的開支,哪些是可有可無的開支,哪些不該有的開支,特別要注意減少買鮮花、盲目購物、下館子等消費。另外,張女士也可以用兩人的工資存折開通網上銀行,隨時查詢余額,對家庭資金了如指掌,并根據存折余額隨時調整自己的消費行為。

２.強制儲蓄,逐漸積累

發了薪水以后,可以先到銀行開立一個零存整取賬戶,每月發了工資,首先要考慮去銀行存錢；如果存儲金額較大,也可以每月存入一張一年期的定期存單,這樣既便于資金的使用,又能確保相對較好的利息收益。另外,現在許多銀行開辦了“一本通”業務,可以授權給銀行,只要工資存折的金額達到××元,銀行便可自動將一定數額轉為定期存款,這種“強制儲蓄”的辦法,可以使張女士及先生改掉亂花錢的不良習慣,從而不斷積累個人資產。

３.盡快買房,主動投資

張女士的家庭經過一段時間的儲蓄,達到了購房的首付目標,這時就應盡快辦理按揭購房。作為一個白領,居有其屋是一個起碼的生活標準,同時,近年來房產呈現了穩定增值的趨勢,張女士和先生可以買一套30萬元以上的商品房,這樣每月發了薪水首先要償還貸款本息,減少了可支配資金,從源頭上扼制了過度消費,同時還能享受房產升值帶來的收益,可謂一舉三得。

公務員新婚夫婦：看準渠道好投資

個案背景：

李女士和先生均是公務員,結婚前單位就分了一套二居室的房子,兩人的家庭月收入在3500元左右。結婚的費用都是雙方父母掏的,所以婚前個人的積蓄就成了家庭的第一筆“流動資產”。婚前李女士有存款4萬元,先生有6萬元。先生的錢多,他便建議誰的錢歸誰管,實行AA制,但李女士認為財產合并是婚姻開始的標志,所以應將兩人的存款全部由她這個“內當家”集中管理。因兩人意見不一,并且對婚后如何理財一無所知,他們便想聽聽理財專家的意見。

理財師點評：

理財專家說,現在AA制雖然受到許多家庭的追捧,但對于新婚家庭來說,AA制尚不是時候。一個是中國人有婚后集中理財的傳統；另外,兩人需要進行理財的“磨合”,如果集中理財的效果不好,可以實行AA制,但如果一方能把家財打理得井井有條,那么這個家庭還是實行單A制比較合適。李女士可以和先生商量,先設一個“聯合賬戶”,由擅長理財的一方進行打理,另一方可以提出一些理財的建議,這樣運行一段時間試試。不過,既然是財務統一,雙方均不應設“私房錢”和“小金庫”,因為一方一旦發現另一方隱瞞收支,很容易產生不信任感而引發家庭矛盾。所以,設立“聯合賬戶”要建立在相互尊重和信任的基礎上。

李女士家庭的這10萬元存款應當算是一筆不小的數目,但公務員的收入是固定的,職業決定了他們很難有暴富的機會,考慮通貨膨脹及將來子女教育、提高生活質量開支大等因素,這10萬元資產如果不科學理財的話,將來很難做到高枕無憂。因此,李女士和先生要考慮最大限度地保證家庭財產的增值。

理財師建議：

１.尋求穩妥、能保值的理財產品

國債是所有投資渠道中最穩妥的理財方式,考慮其不交利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優勢,國債應作為新婚家庭理財的首選品種。可以考慮將10萬元存款中到期的或存入時間不長的辦理支取,購買憑證式國債,或者到證券公司購買記賬式國債,如今記賬式國債的收益一般高于憑證式,比較適合家庭進行長期投資。開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點,購買運作穩健、成長性好的開放式基金或具有儲蓄性質的貨幣基金也會取得較高的收益。

２.適當介入收益高的投資渠道

目前,我國股市日趨規范,市盈率不斷降低,在這種投資環境向好的情況下,如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業的股票,預期會取得較高的回報。近來各銀行爭相推出了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯業務,這種過去被認為是“投機倒把”的理財方式已經給許多匯民帶來了10%以上的投資收益。如果李女士和先生能通過合法途徑換取外匯,可以到銀行開戶進行炒匯。因為國際匯市和我國存在時差,李女士和先生可以白天上班,晚上下班后在家里進行網上炒匯,這也算是給自己增加了一項兼職創收的“副業”,從而提高家庭的理財效率。

低收入新婚家庭：巧理家財奔小康

個案背景：

劉女士和先生均是打工族,其家庭月收入在1600元左右。由于兩人家庭條件一般,結婚時家里給的2萬元錢剛夠買簡單家具等,婚后兩人租了一套一居室的房子,月租金400元,占了家庭總收入的四分之一。兩人這幾年打工賺的不到3萬塊錢是他們的全部家當,其最大的夢想就是有一套屬于自己的房子,但他們也知道這點錢相對當前高不可攀的房價來說無異于杯水車薪,所以他們的理財目標就是能增加收益,盡快過上有住房、衣食無憂的小康生活。

理財師建議：

基于以上情況,理財師提出如下理財建議：

１.用３萬元進行風險性投資,最大限度地增加收益

3萬元錢要是存銀行的話,按照目前的利率可能幾十年才能翻一番,但用它作為資本進行創業的話,沒準一年就會翻好幾番。兩人打工時間也不短了,應當積累了某一行業的經營經驗或掌握了一門手藝,夫妻二人不妨從擺水果攤點、開小飯館,以及送快餐、打字復印等小本生意做起,逐步走上個人的創業之路。如果兩人沒有創業的打算,這時假如有親朋好友生意做得比較好并且有資金需求,劉女士可以將3萬元積蓄作為股本進行“入股”,這樣可以坐享高于儲蓄和國債的分紅收益。

２.適當購買保險,增強家庭抗變能力

打工者與有單位的人不同,生老病死等保障全靠自己,所以劉女士夫妻都應該購買人壽險。人壽保險不但可以確保家庭意外情況下的生活保障,還能補充晚年的家庭收入,提高晚年生活質量。同時也可適量購買健康保險,因為現在一場大病往往就能讓人傾家蕩產。所以,沒有醫療保障的低收入群體更有必要購買健康保險,以增加家庭抵御各種風險的能力。

古語說“一年之計在于春”,其實,一個家庭的理財之計在于新婚伊始。不論收入多少,不論文憑高低,只要兩人婚后注重學習和掌握理財技巧,用心去打理家財,家庭的小日子一定蒸蒸日上,不用說,兩人的婚姻也一定會更加美滿。