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白領必備三張卡

你是白領嗎？如果你是有品位的白領,絕對不會在付款時掏出一大把零亂不堪的鈔票；如果你是精明的白領,也不會被錢包中的一大把銀行卡弄得焦頭爛額,哪張是代發工資的,哪張是代扣按揭的———沒有銀行卡不方便,卡多了又不利于家財管理,并額外負擔銀行卡年費。因此,銀行理財專家提示,白領必備以下三張卡,便可以滿足在國內外取款、轉賬、信用消費等理財需求。

貸記卡

貸記卡是銀行近年推出的一項新品種,其最大特點是不用存錢便能先消費。銀行根據辦卡人的綜合情況核定信用額度,持卡人可以透支消費,并且從信用消費日至銀行規定的到期還款日為免息還款期,持卡人可以享受最短25天,最長56天的免透支利息待遇,到期還款日前償還全部消費透支款的,無須支付透支利息。這無形中等于向銀行借了一筆短期無息貸款,還省去了繁瑣的貸款手續,既方便又實惠。

但是,持卡人需注意盡量不用貸記卡取現和轉賬,因為持卡人取現、轉賬只能使用信用額度的50%,而且透支不享受免息還款期待遇,所以從用途上劃分,貸記卡應作為白領的“消費卡”。

借記卡

目前多數企事業單位的工資由銀行代發,辦一張與工資存折配套使用的借記卡,將便于白領們方便快捷地對收入進行管理。同時,按銀行規定,貸記卡上的存款不計利息,所以在持有貸記卡的基礎上再辦一張計息的借記卡,會最大限度地增加存款的利息收益。

借記卡與結算賬戶共享一個賬戶的資金,為了便于對存款進行管理,可以用此卡申請網上銀行、電話銀行、手機銀行,發了薪水以后,可以通過以上服務方式,對收入進行消費、轉賬和轉存定期等自助操作。出門在外時,還可以用借記卡在自動柜員機或銀行網點支取存折賬戶上的存款,隨用隨取,非常方便———借記卡可以作為白領“電子錢包”的“取款卡”。

國際卡

對白領特別是高級白領來說,因公、因私出國的機會相對較多,但外幣現鈔攜帶不方便,也不安全,常常讓人頭疼。銀行推出的國際卡就能使你實現一卡在手,輕松走遍全世界的夢想。

國際銀行卡是國內商業銀行與萬事達、維薩等國際銀行卡組織聯合發行的一種可以跨國界使用的銀行卡,一般有貸記卡和借記卡兩個品種。國際借記卡無須任何擔保、不必交納質押金,只需到銀行存入外幣即可取得借記卡；國際貸記卡需要辦理相應的擔?；虻盅菏掷m,可以在一定額度內透支。持這兩種國際卡可以在國外的特約商戶進行消費,或在特約的自動柜員機上提取美元現鈔。

另外,如果有子女在國外求學,你辦理國際卡時還可以同時為孩子辦一張副卡,許多國外學?？梢允褂脟H卡交納學費、食宿費等,當學生需要交納各種費用時,家長可以持主卡在國內銀行存入外幣,幾天后,子女就可以持副卡支配存入的款項了。因此國際卡又可以作為白領的“外幣卡”和“匯款卡”。

超長免息,銀行的錢讓你白用

——辦張真正的貸記卡

目前廣大居民手中持有的銀行卡一般為兩種類型,一種是不能透支、只能用于存取款、轉賬、消費的借記卡；另一種是具備異地存取現、購物、小額透支等功能的信用卡,此卡雖被稱為信用卡,但需先按銀行要求交存一定金額的備用金,隨時透支隨時計息,并且不能享受免息還款期等待遇,實際上是一種準貸記卡。那么,有沒有一種不用存錢便能先消費,而且在銀行規定期限內還款還可享受免息的信用卡呢？最近,各金融機構相繼發行的貸記卡便能使你先刷后還、超長免息的夢想成為現實。

貸記卡的三大功能

１.循環信用消費。銀行根據辦卡人的綜合情況核定信用額度（個人卡為5千至5萬元,公司卡為5萬至10萬元）,在此信用額度內,持卡人可以先劃卡消費,在規定的到期還款日前償還全部或部分透支款,便可以按還款金額恢復相應的信用額度,持卡人可繼續重新使用新額度。

２.超長免息期：持卡人在信用額度內透支消費,從信用消費日至銀行規定的到期還款日為免息還款期,持卡人可以享受最短25天、最長56天的免透支利息待遇。到期還款日前償還全部透支款的,無須支付除現金及轉賬外的交易透支利息,這無形中等于向銀行借了一筆短期無息貸款,還省去了繁瑣的貸款手續,既方便又實惠。

３.最低還款額。持卡人信用消費后,在到期還款日前難以全部償還消費款項的,可以按照銀行規定的最低還款額還款,銀行只對未清償部分計收利息。

使用貸記卡的四項注意：

１.少在貸記卡上存錢。貸記卡主要功能是用于信用消費,其存款是不計息的,而其他銀行卡則按國家規定利率計付利息。因此,持卡人可以在借記卡或準貸記卡上存儲現金,當這些卡上的資金用完或需要透支款項時再使用貸記卡。

２.盡量準時償還透支款。銀行規定,免息還款期內還款不收利息,但到期仍未還款,則要按每天萬分之五的利率計收透支利息。這雖然這看似是一個很小的比率,但按復利累積起來,要高于貸款利率,而且逾期越長,利息損失越大。

３.最好不用于取現和轉賬。持卡人支取現金或轉入個人賬戶只能使用信用額度的50%,即最高不超過2.5萬元,而且透支不享受免息還款期待遇,因此貸記卡最好不要用于提取現金和轉賬。

４.注意維護和提高自己的信用額度?？梢允褂玫男庞妙~度一般是相當于持卡人五個月的工資收入,但如果持卡人屢次不按時償還透支款,銀行會酌情減少信用額度,甚至取消透支資格。因此,持卡人一定要勤借勤還,注重維護自己的用卡信譽。另外,用房產證、股票權益以及存單等資信證明,也可以向銀行申請增加信用額度。

家庭出游莫忘帶好銀行卡

過去,人們出游一般會將旅途所用的現金東掖西藏,隨身攜帶,但如此煞費苦心依然不能保證安全。如今,金融電子化服務水平不斷提高,銀行服務日趨完善,廣大出游的居民只需攜帶一張銀行卡,即可滿足旅途中的各種取款、購物等需要。

旅途取款,安全方便。目前各大專業銀行儲蓄網點和自動柜員機均實現了全國聯網,特別是在各大旅游城市,銀行網點更是星羅棋布,廣大持卡人可以在聯網的營業網點和自動柜員機上辦理取款業務,而且隨用隨取,多余的錢還可以及時存入銀行卡,從而確保旅途安全。

持卡消費更實惠。旅途中,如果你在大型商店購物或在賓館住宿,你大可不必用現金辦理結算,只需在商家的POS上瀟灑地劃一下銀行卡,即可輕松搞定各種付款。各家銀行規定,在特約商戶持卡消費免收手續費,而且有機會得到銀行的持卡消費積分獎勵；有的銀行與特約商戶簽有協議,持卡在特約商戶購物、住宿可以得到5～9折的優惠價；有些銀行卡還能享受商店的無息貸款購物———所有這些,現金消費都望塵莫及。

異地轉賬,應付急用。如果你的銀行卡開設了網上銀行賬戶,在外地遇到現金或卡上資金花光等尷尬事情,你可以就近找一家較為安全的網吧登錄網上銀行,將本人其他注冊卡（與存折配套使用的儲蓄卡等）上的款項及時轉入手中的銀行卡；也可以將卡號告訴你的家人或朋友,讓他們在當地憑卡號往你的銀行卡中存款；另外,如果你持有的是信用卡或貸記卡,還可以在銀行規定的限額內透支取款,以最大限度地應付旅途中急需用款的事項。

國際銀行卡,出國旅行好幫手

近年來,因公、因私出國的居民越來越多,但一個奇怪的現象卻常常困擾著大家：出境的中國人無論走到哪個城市,往往都會引起當地小偷的注意。因為當地人多數使用銀行卡和支票結算,很少有人出門攜帶大量現金,而中國游客卻個個腰纏美金,出手皆是現款交易。這也就難免暴露目標,成為小偷們覬覦的獵物了。那么,廣大居民出境,有沒有一種不用帶現金,且能保證購物及隨時提取外幣需要的安全方式呢？各銀行近來推出的國際銀行卡業務就可為你解除以上煩惱,使你真正能夠一卡在手,輕松走遍全世界。

國際銀行卡是國內商業銀行與萬事達、維薩等國際銀行卡組織聯合發行的一種可以跨國界使用的銀行卡,一般有貸記卡和借記卡兩個品種。持這兩種國際卡可以在國外的特約商戶進行消費,或在特約的自動柜員機上提取美元現鈔,隨用隨取,存取方便。

國際借記卡無須任何擔保、不必交納質押金,只需到銀行存入外幣,并提供有效身份證件即可取得借記卡。目前,國內各銀行關于國際借記卡的規定不盡相同：中國銀行的長城萬事順國際借記卡最低起存款額僅為10美元,而且一次申請成功即可有長達五年的有效期,可在全球340萬個特約商戶直接消費及在210多個國家的60萬臺ATM上提取外幣；農業銀行推出的金穗國際借記卡規定是500美元起存,借記卡有效期為兩年,可以在全球2200萬家特約商戶進行消費購物；工商銀行牡丹國際借記卡起存額為100美元（或500港幣）,可在世界250多個國家和地區的1900多萬家特約商戶和60多萬臺ATM機上使用,有效期一至五年內任意選擇。同時,各銀行的國際卡從存入現金之日起,便開始按國家公布的外幣活期利率予以計息,能夠有效避免攜帶大量現金而造成的利息損失。另外,如果有子女在國外求學,你辦理國際借記卡時還可以同時為孩子辦一張副卡,目前許多國外學?？梢允褂脟H借記卡交納學費、食宿費等,當學生需要交納各種費用時,家長可以持主卡到本地銀行存入外幣,幾天后,子女就可以持副卡支配存入的款項了。

相對借記卡來說,辦理國際貸記卡的手續要復雜一些,需要辦理相應的擔保或抵押手續。但是,貸記卡除具有借記卡的所有功能外,可以在一定額度內透支消費,并且有最長達50余天的免息還款期,非常適合高級白領和企業“老總”們使用。總之兩種國際卡各有特點,因此,方便、安全的國際銀行卡應當成為社會各界人士出國旅游、探親、留學及商務旅行的好幫手。

使用銀行卡的“四項原則”

銀行卡使用安全、方便、高效,素有“電子貨幣”之稱,日漸受到廣大群眾的歡迎。但是,銀行專業人員提醒廣大用戶,在使用中應注意以下事項：

１.妥善保管銀行卡。銀行卡應與身份證件分開存放,因為如果銀行卡連同身份證一起丟失,冒領人憑卡和身份證便可到銀行辦理查詢密碼、轉賬等業務,所以卡證分開保管會更好地保證存款安全。另外,銀行卡是依靠磁性來儲存數據的,存放時應注意遠離電視機、收音機等磁場以及避免高溫輻射；隨身攜帶時,應和手機、傳呼等有磁物品分開放置,攜帶多張銀行卡時應放入有間隔層的錢包,以免損壞數據影響在機器上的使用。

２.警惕銀行卡信息被竊取。目前,犯罪分子采取各種方式竊取銀行卡密碼,然后復制磁卡套取客戶存款,這些作案人常常裝作取款客戶,徘徊在自動柜員機旁或在其上面安裝微型攝像機竊取儲戶取款信息,以達到盜取密碼,實施犯罪的目的。所以持卡人使用自動柜員機取款時,一定要警惕周圍是否有可疑人員或微型攝像機探頭；輸入密碼時應用左手遮住密碼按鍵；在商店購物消費時,也不應把密碼告訴營業員,應自己在POS密碼輸入器上輸入,以確保銀行卡信息的安全。

３.注意銀行卡的透支規定。目前有的單位用銀行信用卡代發工資,許多人將工資提出后,認為反正卡上沒錢了,于是隨意放置。其實,許多單位代發工資的銀行卡是屬于信用卡的范疇,辦卡時已由單位做了擔保,即使卡上沒錢,按規定也可以透支一定金額。根據這一規定,可以充分發揮手中銀行卡的作用,如果自己一時急需用錢也可以適當透支,但要注意盡量及時補齊透支款項,以免支付較高的透支利息。

４.定期對賬。如果有條件,應對使用銀行卡取款和消費的情況隨時做好記錄,并定期到銀行打印對賬單,以便及時發現因線路故障、操作失誤、電腦記賬串戶等原因造成的賬務差錯以及非正常的存款丟失。如果發現銀行卡賬戶資金被套取,要及時通過電話、網上銀行等快捷方式對銀行卡進行臨時掛失,并在五日內到銀行營業網點辦理書面掛失手續,以確保賬戶資金安全。

巧用銀行卡,匯款不花錢

使用銀行卡,出門在外,可以在異地銀行網點或自動柜員機上辦理取款業務,隨用隨取,非常方便。但是,多數人可能不了解,目前工商銀行、農業銀行等金融機構為了吸收存款,方便客戶,規定銀行卡在本地或異地存款均不收取手續費,充分利用銀行卡的這一規定,便能起到免費匯款的作用。

憑銀行卡異地存款。如果你在外地因經濟往來等原因,收到了大量現金,隨身攜帶既不方便又不安全；辦理匯款還需要跑郵局或找能夠辦理電匯的銀行營業網點,匯費或手續費更是一分也不能少。這時如果你持有銀行卡,便可以到與發卡銀行同系統的任一營業網點,辦理不收任何費用的銀行卡異地存款業務。這樣,在外地存款,在本地取款,均在銀行卡的免費服務范圍之內。

憑銀行卡卡號異地存款。銀行卡具有“無卡存款”的功能,也就是在手中沒有銀行卡,但知道卡號的情況下,可以直接辦理存款業務。一是持卡人在沒有攜帶銀行卡的情況下,可以向本地或異地儲蓄網點提供自己的銀行卡號碼,直接將款項存入銀行卡賬戶；二是需要向他人匯劃款項時,在知道對方卡號的前提下,直接在本地銀行向對方銀行卡賬戶存款。比如,你想給外地的親人或朋友匯款,只需通過電話、寫信、發電子郵件等形式,獲悉對方的銀行卡開戶行和卡號,然后攜帶現金或存折,到與對方銀行卡同屬一個系統的當地銀行,填寫銀行卡存款憑證,簽上持卡人的姓名即可完成“免費匯款”。同樣,如果外地親朋想給你匯款,你也可以主動向對方提供卡號,使用同樣辦法存款,可以為對方節省匯費,同時也為你省去了支取匯款的繁瑣手續。

用卡有優惠,資源莫浪費

在某合資企業工作的張偉到銀行辦了一張具備透支功能、一定期限內還可享受免息的貸記卡。此后,無論是在本市購物還是外出旅游,只要有POS他都刷卡買單。正是這個良好的習慣,使他撞上了好運。一天他接到銀聯組織的通知,說在該組織舉辦的刷卡有獎活動中,他非常幸運地中了一輛價值10萬的千里馬轎車（10年使用權）。這份意外大獎讓張先生高興得不得了。

對于銀行卡持有者來說,很多人不知道我們刷卡購物后,商家要按照交易金額的一定比率,向銀行或銀聯組織支付交易費用；同時,客戶為便于消費而存在卡里的存款也會給銀行帶來不菲的利潤。正是因為銀行卡的這些“賺錢效應”,各銀行或銀聯組織為了促銷,便經常推出用卡消費獎勵或各種優惠舉措。廣大持卡人有必要了解這些新舉措,有的放矢地刷卡,以免使自己銀行卡資源白白浪費。

１.刷卡積分獎勵。這種獎勵主要依靠持卡消費來累計積分。一般是在持卡人刷卡消費時,記錄交易情況的銀行電腦會形成一個消費積分,當持卡人的積分達到一定數額時,可以按規定到銀行領取相應的獎品。比如春節期間持某銀行卡消費達到2000積分便可到銀行領取花生油一桶；某銀行還與航空公司聯手推出了機票積分優惠活動,用銀行卡購機票累積到一定飛行里程,可以兌換免費機票。

２.刷卡抽獎活動。每年幾個重大節日,許多銀行為了促銷,都會舉行刷卡抽獎活動。一般單筆刷卡金額超過100元且未退貨的POS交易都可參加抽獎,每筆交易抽獎一次,同一卡號的多筆交易,可以兼中兼得。中獎后,銀行或銀聯組織會根據卡號的信息通知中獎人,并要求消費者保留好購物小票和刷卡回單。

３.特約商戶打折。許多銀行與特約商戶有協議,持銀行卡或聯名卡（銀行和商家聯合推出的專用消費卡）在這些商家住宿、購物、娛樂會得到一定幅度的打折優惠。持卡人可以關注銀行卡的用卡說明或采取登錄銀行網站、撥打服務電話等方式進行了解。

現在各銀行已陸續開始對銀行卡收取年費,因此這種情況下更要充分利用好自己的“卡資源”。消費中盡量少用現金支付,多刷卡,并酌情選擇注重回報客戶的銀行卡,這樣不但能取得各種消費優惠,還提高了中家庭轎車、境外旅游等大獎的機會,何樂而不為？

給你的銀行卡“減肥”

隨著金融電子化水平越來越高,廣大居民手中誰沒有幾張銀行卡？打開錢包,一排銀行卡,金卡、銀卡、聯名卡、牡丹卡、長城卡……好像誰的卡多,誰就越小資,越前衛?？删驮诖蠹冶M興享受各銀行提供的銀行卡免費服務時,北京、濟南等地有的銀行開始向持卡滿一年的銀行借記卡客戶收取每卡10元的年費。其中,有的客戶因為持有的借記卡太多,且多數是不常使用的睡眠卡,結果白白被扣了近百元年費。由此可見,持卡多多益善、只顧開戶不管銷戶的傳統做法行不通了,為了維護自身以及銀行的利益,該給自己的銀行卡“減肥”了。

大家持有多張銀行卡的最大理由是各卡的用途不一樣。比如,ATM取款、扣繳住房貸款、代繳水電費要分別使用不同的銀行卡；有的人為取款方便或因單位代發工資等原因還辦有牡丹卡、金穗卡、長城卡等分屬不同商業銀行的借記卡或貸記卡。這樣,表面上看是給自己帶來了方便,但實際上不利于個人資金的管理。目前,銀行卡的綜合服務功能越來越完善,客戶只需到銀行開辦“一卡通”業務,用一張銀行卡即可囊括取款、繳費、轉賬、消費等所有功能。另外,持有不同銀行間的銀行卡容易造成個人資金的分散,需要對賬、換卡和掛失時,更是要奔波于不同的銀行間,無端地浪費了大量的時間資源。因此,廣大客戶對于不同功能的銀行卡要進行整理,在銀行工作人員的指導下,盡量將多張卡的功能進行整合；對于不同銀行間的銀行卡,應根據自己的使用體會,綜合比較,選擇一家用卡環境好、服務優良的銀行；對于不常用的銀行卡,如果是掛在存折賬下,可到銀行辦理脫卡手續,取消銀行卡的服務功能；如果自己手中的卡是已經不用的“睡眠卡”,則應及時到銀行銷戶。

如此來一次銀行卡的徹底“減肥”,只留1～2張多功能的銀行卡,此后,你今天用它購物消費,明天出差在異地支取現金,后天又用它開通電話銀行、網上銀行和銀證轉賬,實現了一卡在手,輕松打理家財,不但個人資金的管理效率提高了,銀行卡收費時更是高枕無憂了。

銀行進入收費時代,專家提醒：退卡未必能省錢

“聽報紙上說各大銀行開始收取銀行卡年費了?！薄澳窃趺崔k？”“現在有很多銀行還是免費,咱把收費的卡退了,到其他行再辦一張免費卡不就得了?！薄皩?咱們這就退卡……”

這是兩位儲戶在某銀行儲蓄所門口的對話。對于用慣了免費卡的市民們來說,銀行卡特別是功能較單一的借記卡開始收取10元年費,許多人確實難以接受。有關調查顯示,銀行卡收費的消息傳出后,和這兩位儲戶一樣,到銀行咨詢和辦理銷戶的人明顯增多,個別服務窗口較少的網點甚至出現了排隊退卡的現象。有關理財專家提醒廣大客戶,為了避免多交年費,將手中的銀行卡進行適當清理是必要的,但選擇銀行卡不能只看是否收取年費,應當根據各種情況綜合衡量后再做決定。

一是要明確銀行卡收費的趨勢。目前金融監管部門已經正式下發了中間業務收費的辦法和標準,各家銀行收費可以說“收之有據”。有的銀行目前不收費是考慮自己的服務手段、市場占有率等實際情況,并且只是“暫時不收費”或“今年不收費”,不排除合適的時機他們也會加入收費行列。如果不了解當地各銀行收費的趨勢盲目退卡轉到他行,可能剛辦完銷戶開戶一系列手續,免費的銀行也宣布開始收費,你等于白忙活一場。

二是要考慮銀行卡的配套服務情況。相對來說,規模大的銀行其服務手段會更完善一些,一張銀行卡可以辦理網上銀行、電話銀行、銀證通、私人理財等多種業務,并且多數推行收費的大銀行具有網點優勢,可以保證持卡人隨時隨地取款。如果不看這些配套服務,盲目退卡轉入不收費的銀行,10元年費雖然是省了,但你取款時可能會滿街找這家銀行的網點,因此而浪費的時間會大大高于10元的價值。

三是要考慮免費卡的間接開支。部分免年費的銀行由于不具備全國性的結算網絡,用銀行卡辦理匯款一般需要三天左右的時間,雖然匯費相同,但資金利用效率卻遠遠不如匯款即時到賬的大銀行。同時,現在使用自動柜員機跨行取款每筆要收2元的手續費,如果單為免年費而換卡,而這家銀行的柜員機較少,你不得不跨行取款,取的次數多了也是一筆不小的開支,你不但占不到便宜,還有可能吃虧。

當然,對于長期不用的睡眠卡、低效卡要毫不猶豫地退掉,根據個人實際情況,留1～2張銀行卡就可以保證使用；同時,如果你對收費銀行的銀行卡服務不滿意,也應退掉后轉入其他服務更優的銀行；如果當地幾家銀行的銀行卡服務水平相當,并且有的收費,有的免費,這時當然應選擇免費的銀行。