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家庭理財新工具

也許有人會問,銀行又不是雜貨鋪,除了存錢生息還能做什么？近年來,隨著金融業(yè)經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變,銀行各種代理、私人理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,實際也是在朝“金融雜貨鋪”的方向發(fā)展。所以,如今廣大居民去銀行不單單能存錢,還可以靈活利用新的理財產(chǎn)品,進行多元化投資。

依靠金融產(chǎn)品,收益超過儲蓄

有關(guān)經(jīng)濟專家預(yù)測2004年的消費價格指數(shù)將在3%以上運行。而當(dāng)前一年期存款利率僅為1.98%,也就是說銀行儲蓄的實際收益會成為負(fù)數(shù)———存在銀行里的錢無形之中出現(xiàn)了“貶值”,這讓習(xí)慣有錢存銀行的“鐵桿儲戶”們一時不知所措。有關(guān)理財專家提示投資者們不必誠惶誠恐,一個是負(fù)利率的情況不會長期保持,再一個可以轉(zhuǎn)變理財觀念,靈活利用銀行新的金融產(chǎn)品提高收益,確保家財增值。

把錢委托給銀行打理：受托理財產(chǎn)品收益高于儲蓄

招商銀行最新發(fā)布的“金葵花”理財年度報告顯示,該行在股市低迷的大背景下為客戶帶來了豐厚回報,其中人民幣受托理財年平均凈收益率達2.48%,外匯受托理財穩(wěn)健型平均年收益率達1.79%,成長型年收益率達3.04%。如今,只要你具備一定數(shù)量的資金（一般為5萬元以上）,就可到開辦受托理財?shù)你y行申請“錢生錢”、“薪加薪”、“保利理財”等理財業(yè)務(wù),可以和存錢一樣省心,又可獲取高于一年定期存款的收益。這種理財業(yè)務(wù)一般是銀行與證券公司聯(lián)合推出,客戶在銀行開立理財賬戶,然后受托方按照協(xié)議將客戶資金用于國債回購、購買記賬式國債、炒匯、申購新股等運作,一個理財期結(jié)束后,受托方將本金和紅利轉(zhuǎn)回客戶活期賬戶中。

目前,各銀行都在積極培育自己的委托理財產(chǎn)品,比如招商銀行的“金葵花”理財、中信實業(yè)銀行的“理財寶”等等,廣大投資者可以按照收益性和穩(wěn)妥性的原則,綜合衡量,擇優(yōu)介入。并且《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》也正式出臺,對證券公司通過“銀證通”等形式進行受托理財做出了認(rèn)可,為委托理財業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展空間。

辦理委托理財需要到開辦此項業(yè)務(wù)的銀行開立個人結(jié)算賬戶,存入一定金額,并簽訂委托理財協(xié)議,便能和存錢一樣省心,又可獲取高于一年定期存款的收益,可謂“坐收漁人之利”。

不存儲蓄“存”基金：買開放式基金規(guī)避物價上漲

隨著股市的止跌,開放式基金的凈值大幅增長,半年之內(nèi)增長10%以上的基金比比皆是。開放式基金具有專家理財、收益穩(wěn)妥的特點,其購買手續(xù)和銀行存錢差不多,只需開立基金賬戶和辦理銀行卡即可通過銀行柜臺買賣基金。承受風(fēng)險能力強的人可以購買股票型基金,此種基金一般是以投資深滬股市為主,如果遇到所持股票大幅上漲,基金的凈值便會快速增加；如果持有的股票出現(xiàn)大幅下跌,基金凈值也會快速縮水,因此比較適合既有固定收入、又喜歡激進型理財?shù)闹星嗄晖顿Y者。承受風(fēng)險中性的人宜購買平衡型基金或指數(shù)基金,與其他基金不同的是,平衡型基金的投資結(jié)構(gòu)是股票和債券平衡持有,能確保投資始終在中低風(fēng)險區(qū)間內(nèi)運作,達到收益和風(fēng)險平衡的投資目的；同時,購買180指數(shù)基金能夠“指數(shù)漲了就賺錢”,使投資收益相對穩(wěn)定。風(fēng)險承受能力差的人宜購買債券型基金,債券型基金主要投資對象是國債和信用等級AA以上的金融債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債和國債回購,收益較為平穩(wěn)。

某企業(yè)職工張先生一向?qū)Ψ€(wěn)妥的銀行儲蓄情有獨鐘,但近年來存款利率下調(diào),儲蓄收益率降低,所以他便想尋求其他穩(wěn)妥、收益又相對較高的理財方式。一次去銀行辦理存款業(yè)務(wù)時,見這里正在發(fā)行開放式基金,經(jīng)過認(rèn)真閱讀宣傳材料,他覺得這種投資方式比炒股穩(wěn)妥,收益又高于儲蓄。于是,他便把準(zhǔn)備存成定期儲蓄的5萬元錢全部買成了開放式基金。當(dāng)時他只是以為將儲蓄換成基金,收益會略高一些,誰知后來到銀行一打聽,買了才半年,那只基金的凈值已經(jīng)達到了1.13元。他一算,現(xiàn)在贖回的話,投資收益會在10%以上,是同期儲蓄的十多倍。這不,聽說這家銀行正在發(fā)行貨幣基金,嘗到甜頭的張先生又準(zhǔn)備把一筆到期儲蓄轉(zhuǎn)成基金。

炒匯可以成為家庭創(chuàng)收的副業(yè)

2003年以來,國內(nèi)各銀行加大了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯產(chǎn)品的推廣力度,同時,外匯市場逐步放開,居民可以通過因私購匯等渠道合法取得外匯,從而使炒匯這一過去被認(rèn)為是“投機倒把”的理財方式堂堂正正地走進了居民生活。炒匯就是將一種匯率下降的外匯轉(zhuǎn)換成另外一種匯率上升的外匯,等所持有的外匯上升到一定價位時便可獲得匯差收益。目前各銀行有美元、歐元、日元、港幣、英鎊、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元等多個炒匯品種供匯民選擇。持個人身份證開立炒匯賬戶,并根據(jù)個人情況存入一定外匯,你就成了可以賺取炒匯收益的“匯民”了。因為國際匯市和我國存在時差,炒匯一般要開通網(wǎng)上銀行或電話銀行,這樣你可以白天上班,晚上下班后在家里一邊上網(wǎng)瀏覽信息,一邊進行炒匯操作,這也算是給自己增加了一項兼職創(chuàng)收的“副業(yè)”,豐富了業(yè)余生活,提高了家庭的理財效率。

買債券打破常規(guī)收益高

2003年11月份,財政部推出了非常少見的一兩年期短期憑證式國債,購買這種國債的實際收益會比同期儲蓄高20%左右,關(guān)鍵是這種國債到期后如果遇到利率上調(diào)或其他投資機會,可以非常方便地撤出資金參與,比較適合喜歡短期操作的投資者。廣大老年朋友或資金預(yù)期使用時間較長的投資者,則適合購買期限略長、收益更高的中、長期國債。另外,廣大居民還應(yīng)打破“買國債只能買憑證式”的傳統(tǒng)思維,由于受國家提高商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金比率等因素影響,債券市場一度資金供應(yīng)緊張,記賬式國債價格下跌,到期年收益多數(shù)達到3%以上,其投資價值更加顯現(xiàn)。投資者只需到銀行開通具有國債交易功能的“銀證通”業(yè)務(wù)后,在家里使用電話委托、網(wǎng)上交易系統(tǒng)便可購買和賣出國債,既可避免去銀行排隊購買國債的勞頓之苦,在利率穩(wěn)定的情況下又能取得高于儲蓄和憑證式國債的投資收益。另外,可轉(zhuǎn)換公司債券也具有一定的投資價值,這是一種介于債券和股票之間的特殊企業(yè)債券,特點是收益上不封頂,下有保底,在公司股價上漲時,它會伴隨股價同時上漲,投資者可擇機賣出獲取豐厚回報。

“借雞生蛋”進行房產(chǎn)投資

“置房置地”是自古以來國人所特有的一種理財傳統(tǒng)。這幾年,我國的房地產(chǎn)市場一直呈現(xiàn)了波浪式升溫的走勢,特別是隨著國家治理亂占耕地力度的加大,除了一些被刻意炒作、房價短期內(nèi)已經(jīng)大幅攀升的地區(qū)或地段以外,多數(shù)地區(qū)的房地產(chǎn)市場將會有一定的上漲空間。如果具有一定的積蓄,也可借助銀行的住房按揭貸款、沿街房貸款、二手房貸款等融資方式進行房產(chǎn)投資。房產(chǎn)投資可以購房后長期坐收房租,也可以在房產(chǎn)價格攀升到一定價位時拋出而落袋為安或開始新的投資循環(huán)。已經(jīng)開辦“房屋銀行”的地區(qū),還可以將購來的房子存入“房屋銀行”,不用操心便能取得收益。這樣,你一年的房租收益和房價增值收益達到了10%,你還怕3%的物價上漲嗎？

通過銀行買分紅保險

目前,各保險公司與各大銀行相繼聯(lián)手推出了“銀保通”業(yè)務(wù),能夠?qū)磿r打印保單、追加繳費、領(lǐng)取分紅收益在內(nèi)的保險業(yè)務(wù)延伸到銀行柜臺辦理,從而使復(fù)雜的保險手續(xù)變得非常簡單。通過銀行柜臺發(fā)售的主要是分紅保險,這是一種集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的險種,主要有中國人壽的國壽鴻泰、國壽鴻星,平安保險公司的千嬉紅、世紀(jì)棟梁,太平洋人壽的紅利來,新華人壽的紅雙喜等等品種。分紅保險的收益包括基本保險收益和紅利收益,其中紅利收益是按照保險監(jiān)管機關(guān)的規(guī)定,由保險公司根據(jù)每年的實際經(jīng)營狀況,向客戶發(fā)放的紅利（不低于保險公司可分配盈余的70%）。

客戶在銀行買分紅保險,不但和存款一樣簡單方便,還可讓銀行理財中心的專業(yè)理財師為你當(dāng)好參謀,從而達到增加投資收益,提高家庭抗風(fēng)險能力的理財目標(biāo)。

不妨投資記賬式國債

提起國債投資,大家一般會選擇憑證式國債,因為這種國債是通過銀行網(wǎng)點發(fā)行,購買方便,利率固定,并且有購買憑證,符合中國人的儲蓄習(xí)慣。而對于記賬式國債,多數(shù)人則了解較少,有人說記賬式國債看不見摸不著,還得去證券公司開戶,手續(xù)太麻煩。如今隨著銀行與證券公司的聯(lián)網(wǎng),到銀行開辦“銀證通”業(yè)務(wù),不用去證券公司便可以非常方便地購買記賬式國債。特別是受國家提高商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金比率等因素影響,債券市場一度資金供應(yīng)緊張,造成了記賬式國債價格的下跌。這對廣大投資者來說,記賬式國債的投資價值更加顯現(xiàn),所以投資記賬式國債正當(dāng)其時。

記賬式國債是以記賬形式記錄債權(quán),通過證券交易所交易系統(tǒng)發(fā)行和交易,可以記名、掛失的一種國債。由于記賬式國債的發(fā)行和交易均為無紙化,所以效率高,交易成本較低。購買記賬式國債有以下優(yōu)勢：一是不受發(fā)行時間的限制,憑證式國債只能有在發(fā)行期內(nèi)才能購買,而記賬式國債可以在正常交易時間內(nèi)隨時購買；二是收益高于憑證式國債,從目前的債市行情來看,投資國債的年收益率多數(shù)在3%以上,大大高于儲蓄存款和憑證式國債的收益；三是變現(xiàn)靈活,居民購買記賬式國債后,如急需用錢,可以隨時在交易時間賣出國債,因記賬式國債是根據(jù)上交所的即時交易價格賣出,所以對投資收益影響不大。

記賬式國債按期限長短可分為短期國債（一年及以下）、中期國債（三至五年）和長期國債（10年以上）三種,廣大投資者可以根據(jù)利率收益和自己資金的預(yù)期使用情況選擇不同期限的國債。購買記賬式國債最少為1000元面值,即10手（1手為100元面值）,超過1000元面值時,必須是1000元面值的倍數(shù)。投資者只需持身份證等相關(guān)證明到銀行開通具有國債交易功能的“銀證通”業(yè)務(wù)后,在家里使用電話委托、網(wǎng)上交易系統(tǒng)便可購買和賣出國債,既可避免去銀行購買國債的勞頓之苦,在利率較穩(wěn)定的情況下又能取得高于儲蓄和憑證式國債的投資收益。

柜臺記賬式國債向我們走來

2002年第6期記賬式國債于2002年6月6日開始發(fā)行。與以往不同的是,該期國債不是通過證券交易所發(fā)行,而是首次由工行、建行等商業(yè)銀行向廣大投資者發(fā)售。盡管這期七年期國債年利率僅為2%,明顯低于此前發(fā)售的一期憑證式國債2.7%的年利率和五年期定期存款利率,但北京、上海等地的投資者依然表現(xiàn)出了極大的熱情。發(fā)行當(dāng)日,僅工行北京市分行實際銷售總額便達到2億元,由此也可以看出,看好柜臺記賬式國債的投資前景,敢于“吃螃蟹”的投資者不在少數(shù)。

柜臺記賬式國債的特點

柜臺記賬式國債是在指定銀行營業(yè)網(wǎng)點（含電子銀行系統(tǒng)）進行認(rèn)購和交易的一個國債新品種。此前,記賬式國債的發(fā)行一直被證券交易所“壟斷”,而這次柜臺記賬式國債的推出,商業(yè)銀行依托其網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢,必然會為廣大投資者購買提供極大的方便。目前,通過銀行向個人投資者發(fā)行的國債已經(jīng)有憑證式、柜臺記賬式兩個品種,但柜臺記賬式國債又獨具以下三個特點：

１.購買更方便。憑證式國債發(fā)行一般有固定的發(fā)行期,發(fā)行結(jié)束便只能等待下期國債了,況且憑證式國債受發(fā)行數(shù)量限制,會因“僧多粥少”,多數(shù)投資者常常難以買到；而對于柜臺記賬式國債來說,投資者即使在發(fā)行期內(nèi)沒有買到國債,也可以在發(fā)行結(jié)束后的正常工作日內(nèi),通過商業(yè)銀行柜臺隨時買賣,在購買時間和數(shù)量上一般能保證投資人的需求。

２.變現(xiàn)更合理。憑證式國債發(fā)行結(jié)束后雖然可以辦理提前支取,但由此帶來的利息損失往往會困擾投資者：按規(guī)定,購買不滿半年支取的不計利息,滿半年不滿一年其利率低于活期儲蓄,同時還要繳納提前支取手續(xù)費；而柜臺記賬式國債開始交易后,投資人可以按銀行公布的價格隨時買入賣出,并且利息是每年支付一次,日常交易也不再收費,投資者能相對較為合理地實現(xiàn)投資收益。

３.保管更安全。憑證式國債是“實物”國債,購買后如果保管不善會造成遺失或被盜,多張國債憑證更是增加了保管的難度；而柜臺記賬式國債是無紙化方式發(fā)行,以電腦記賬方式記錄債權(quán),只需一張小小的磁卡即可輕松實現(xiàn)國債的多次買入和賣出。

個人怎樣購買柜臺記賬式國債

第一步：開立資金結(jié)算賬戶。投資人首先持有效證件到開辦柜臺國債交易業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點開立活期存款賬戶,作為辦理柜臺國債交易業(yè)務(wù)的資金結(jié)算賬戶,并辦理與該活期賬戶配套使用的銀行卡,作為客戶進行國債資金結(jié)算的交易卡。

第二步：辦理債券托管賬戶。填寫《債券賬戶業(yè)務(wù)申請表》,并與銀行簽訂《債券托管協(xié)議書》,開立用以記錄和管理債券交易業(yè)務(wù)的債券托管賬戶。

第三步：買賣柜臺記賬式國債。填寫認(rèn)購或買入、賣出憑證就可以進行柜臺記賬式國債的交易,也可辦理轉(zhuǎn)托管、非交易過戶以及查詢賬戶余額、歷史記錄等業(yè)務(wù)。另外,為了及時獲取國債的報價等信息,投資人還可以到銀行網(wǎng)點或撥打銀行服務(wù)電話、登錄銀行網(wǎng)站

集合理財成為合法化的百姓投資渠道

集合理財曾一度成為“非法私募基金”的代名詞,2003年5月份被證監(jiān)會緊急叫停。半年之后的2003年年末,在多方聽取意見的基礎(chǔ)上,證監(jiān)會正式發(fā)布了《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》,并于2004年2月1日起正式施行,這表明,管理層對券商從事集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)做出了認(rèn)可,集合理財將走出“非法”的陰影,正大光明地成為廣大居民的投資理財渠道。

集合理財因何而來

近幾年來,股市連續(xù)低迷,成交量持續(xù)萎縮,券商賴以生存的傭金收入和股民保證金銳減,一些證券公司為了生存,便想方設(shè)法搞起了集合理財?shù)摹案睒I(yè)”。在證券公司組織下,多個投資人湊齊一定金額的資金后,由出資最多的個人作為代表,與證券公司及投資機構(gòu)簽訂集合理財協(xié)議,由出資人和投資機構(gòu)共同拿出相等份額的資金存入一個“聯(lián)合賬戶”,投資機構(gòu)有權(quán)用“聯(lián)合賬戶”的資金行進行買賣股票、債券等操作,并且不論操作的收益如何,到期都要按協(xié)議利率向出資方還本付息。證券公司則承擔(dān)賬戶資金不被取現(xiàn)、轉(zhuǎn)移等監(jiān)管和擔(dān)保責(zé)任。另外一種集合理財方式是出資人直接與證券公司簽訂理財協(xié)議,由券商將出資人的資金用于國債回購、記賬式國債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換債券及新股認(rèn)購等穩(wěn)妥型投資,并按照協(xié)議向出資者支付集合理財?shù)睦?這種投資方式以其風(fēng)險較小、收益相對穩(wěn)定等優(yōu)勢吸引了眾多的投資者。

不過,在被證監(jiān)會叫停之前,各種集合理財均屬于半公開的狀態(tài),一般是證券公司員工的親朋、親朋所介紹的“線內(nèi)人”以及主動找上門的新老客戶,而并沒有在柜臺大張旗鼓地辦理。據(jù)說原因是集合理財?shù)某兄Z收益（一般為年息5%～10%）與《證券法》中“證券公司不得以任何方式對客戶證券買賣的收益或者賠償證券買賣的損失做出承諾”的條款相抵觸。后來,也正是因為集合理財存在類似違規(guī)問題被證監(jiān)會緊急叫停。
新辦法怎樣完善集合理財

新出臺的《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》規(guī)定,證券公司可設(shè)立限定性集合資產(chǎn)管理計劃和非限定性集合資產(chǎn)管理計劃,設(shè)立限定性集合資產(chǎn)管理計劃的,凈資本不低于人民幣3億元；設(shè)立非限定性集合資產(chǎn)管理計劃的,凈資本不低于人民幣5億元。這對辦理集合理財?shù)娜淘O(shè)立了“準(zhǔn)入”標(biāo)準(zhǔn),將更有利于風(fēng)險防范。同時,辦法規(guī)定限定性集合資產(chǎn)管理計劃應(yīng)主要用于投資國債、國家重點建設(shè)債券、債券型證券投資基金、在交易所上市的企業(yè)債券、其他信用度高且流動性強的固定收益類金融產(chǎn)品；投資于業(yè)績優(yōu)良、成長性高、流動性強的股票等權(quán)益類證券以及股票型證券投資基金的資產(chǎn)不得超過該計劃資產(chǎn)凈值的20%。這一規(guī)定兼顧了集合理財?shù)氖找嫘院桶踩浴?/p>

《辦法》對參加集合理財?shù)耐顿Y者也實行了“準(zhǔn)入”制,限定性集合資產(chǎn)管理計劃接受單個客戶的資金數(shù)額不低于人民幣5萬元；非限定性集合資產(chǎn)管理計劃接受單個客戶的資金數(shù)額不低于人民幣10萬元。從而將風(fēng)險承受力差的小投資者劃在了受理范圍之外。

至于集合理財?shù)馁Y金籌集,還是采取“集合”資金的方式解決。根據(jù)規(guī)定,券商可以用自有資金參與本公司設(shè)立的集合性投資理財計劃,在該集合資產(chǎn)管理計劃存續(xù)期間,證券公司不得收回所投入的資金,并應(yīng)當(dāng)在集合資產(chǎn)管理合同中對其所投入的資金數(shù)額和承擔(dān)的責(zé)任等做出約定。也就是說,投資者可以要求券商明確“如集合理財虧損,可以先由券商的這部分資金承擔(dān)”的責(zé)任問題。因此,新辦法的出臺充分考慮了投資者的利益,使得集合理財實際上具備了一定的保本色彩。

參加集合理財應(yīng)注意什么

在當(dāng)前儲蓄收益低、炒股賺錢難度大的情況下,合法集合理財?shù)耐瞥鰺o疑拓寬了廣大居民的投資渠道,但集合理財實際上還是屬于委托理財?shù)姆懂?新辦法規(guī)定“證券公司從事客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),不得向客戶做出保本、保底的承諾”,也就是說,集合理財與儲蓄、國債等傳統(tǒng)投資方式相比還是具有一定的風(fēng)險。因此廣大投資者辦理集合理財應(yīng)注意以下事項：一是要注意集合理財?shù)膮f(xié)議是否具備法律效力,應(yīng)認(rèn)真查看各種協(xié)議的條款,必要時可請專業(yè)律師為你的投資當(dāng)好參謀；二是應(yīng)盡量參加短期集合理財,避免長期投資過程中各種政策、市場環(huán)境等人為和非人為因素的變故；三是應(yīng)選擇信譽好、經(jīng)濟實力強、具備資質(zhì)的正規(guī)券商辦理集合理財；四是投資者應(yīng)考慮券商無力償還債務(wù)甚至破產(chǎn)等不可預(yù)見的風(fēng)險,不應(yīng)把家庭資產(chǎn)全部投入集合理財,以達到分解風(fēng)險、增加收益的投資目的。