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不登銀行門,照樣辦業務

———你會使用這些新的理財工具嗎

如今,人們的生活節奏越來越快,如何利用銀行新推出的理財工具方便快捷地打理家財,成為現代人的時尚追求。近年來各銀行推出的網上銀行、電話銀行等新業務就可以使你不登銀行門,照樣可以享受銀行的優質服務。

網上銀行

隨著網絡技術的發展和金融電子化服務水平的提高,我國四大專業銀行和招商銀行、光大銀行等金融機構相繼推出了網上銀行業務,其中網上個人匯款和網上支付業務受到廣大居民的青睞———過去必須到銀行或郵局才能辦理的繁瑣匯劃業務,現在通過網上銀行即可輕松“搞掂”。

辦理網上銀行業務的手續非常簡單,只需攜帶本人身份證和需注冊的信用卡或儲蓄活期存折（配套取款卡）,到銀行柜臺填寫申請表進行注冊,開通網上銀行賬戶后,便可享受包括網上匯款、網上支付、網上查詢等服務。比如,如果你想將本人賬戶資金匯往他人賬戶,或用于支付網上購物款項,只要知道對方的信用卡或活期存折（配套取款卡）賬號,登錄后輕松點擊鼠標,即可迅速將資金劃轉到對方賬戶。

電話銀行

目前,各家商業銀行均設立了電話銀行客戶服務中心,如工行95588、中行95566、招商銀行95555等服務電話,均可以為客戶提供24小時金融服務。

申請電話銀行開戶需要持本人有效身份證件到銀行開立活期或信用卡賬戶,然后在網點填寫《電話銀行開戶申請表》即可。電話銀行開通后,根據個人的需要,可以辦理以下業務：查詢活期賬戶、信用卡等賬戶余額和歷史交易明細,以及辦理信用卡、存折等賬戶的臨時掛失；進行資金劃轉和銀證轉賬；自助繳納手機費、尋呼費、電費等多種費用；傳真服務客戶使用音頻直撥電話可以得到信用卡對賬單、住房貸款利率表等各類傳真表。需要注意的是,電話銀行的密碼應嚴格保密,客戶每次使用電話操作后,放下電話再重新按任意數字鍵,防止他人在你使用過的電話上獲取資料,盜取存款。

手機銀行

對于經常奔波在外的人來說,網上銀行和電話銀行還是不能很好地保證隨時隨地的管理銀行資金,由銀行與移動通信部門聯合推出手機銀行便能滿足這一要求。使用手機銀行,無須攜帶現金或銀行卡,只要身帶手機,就可以開啟你的電子錢包,輕松支付,享受“無線、無現、無限”的生活樂趣。

如果你已經是移動通信部門的手機用戶,只需攜帶身份證件到移動通信部門將SIM卡換成STK卡,然后到銀行辦理登記手續即可開通手機銀行。使用手機銀行除可以辦理支付以外,還可以即時辦理賬戶查詢、賬戶掛失、功能設置等業務。

銀證通

“銀證通”是指銀行的儲蓄系統和證券公司的委托交易系統實時聯網,實現個人銀行活期儲蓄賬戶與證券保證金賬戶合二為一。銀行負責資金的管理和劃撥,券商負責股票的交割和清算。

客戶持有銀行活期存折或借記卡即可到銀行網點辦理“銀證通”開戶手續。使用“銀證通”可以進行上交所和深交所的新股配售和股票買賣,查詢股票和資金余額以及成交情況、股市行情等,并能傳真打印股票交割單。同時,炒股資金存放在銀行,免去了銀行、券商之間轉移資金的勞頓之苦,提高了資金利用率,達到了儲蓄、炒股兩不誤的目的。另外,有的證券公司對“銀證通”業務還有一定的傭金折讓優惠,銀證通可謂既方便又實惠。

你手中的活期存折用“活”了嗎

如今,居民手中的活期存折多數具備了結算功能,但多數人仍然只是用它支取工資或存儲余錢,對銀行為方便客戶而推出的新功能缺乏了解。如果能積極利用這些新功能,將活期存折用“活”的話,會給你的生活帶來莫大便利。

電子匯款

過去大家匯款一般是去郵局辦理,現在多數銀行都開設了電子匯兌業務,如果想給外地的親友匯款,只需讓親友在當地開一個與你的存折同屬一家銀行的活期存折,就可以將你活期存折中的款項直接匯入對方存折中。

充分利用存折的配套輔助功能

持有活期存折可以從銀行免費辦理與存折共用一個賬戶的銀行卡,持卡可以在銀行特約商戶進行購物消費,也可以在自動柜員機上辦理查詢、取款、轉賬等業務。另外,持活期存折或銀行卡還可以到銀行申請辦理電話銀行、網上銀行等業務,使你足不出戶,便可管理和調撥存折上的資金,盡享信息技術帶來的快捷與方便。

將支票存入活期存折

如果你手中有一張工資、勞務費等原因而收到的支票,可能會因沒有單位對公賬號,而為如何換成現金犯愁。這時,你可以持身份證和活期存折,委托銀行儲蓄所直接將支票存入你的活期存折。

代交各種費用

當前銀行大都開辦了代交話費、煤氣費、水電費、保險費及代購機票、火車票等業務。辦理這些業務時,你無須攜帶現金,只需持存折到銀行網點辦理轉賬業務即可。

異地取款

出門在外,你常為攜帶現金不方便而煩惱,現在部分銀行已經開通了異地通存通兌功能。只要手持銀行活期存折及配套使用的銀行卡,就可以在開辦通存通兌業務的異地系統內銀行輕松取款,從而避免了攜帶現金的不便,有效地保證了旅途安全。

進行證券資金轉賬

先從銀行取款存入證券公司或從證券公司取款再存入銀行的傳統資金轉移方式既費時又費力,如今許多銀行在證券公司設立了資金專柜,你只需持活期存折,就可以方便地辦理證券和銀行間的資金轉賬。

個人結算賬戶的功能有待認知

自2003年9月1日起,個人結算賬戶和儲蓄賬戶開始分設,但分設以來廣大居民的反應卻非常平淡,該存錢的存錢,該取錢的取錢,銀行沒有出現“扎堆”更換賬戶的現象。按照有關規定,銀行已經將大量掛有銀行卡和代發工資的存折自動轉為個人結算賬戶,以致有的客戶產生了這樣的疑問：簡單地改個名字,變“儲蓄”為“結算”,這不是換湯不換藥嗎？同時,許多新開戶的居民對是否選擇結算賬戶也抱了“無所謂”的態度,只是在銀行人員的推薦下,才較多選擇了結算賬戶。至于結算賬戶具有的優勢,特別是簽發個人支票、受理支票、超強轉賬等獨特功能,多數人缺乏應有的了解。

開具個人支票

需要消費或轉賬時簽張個人支票瀟灑一甩,這種鏡頭以前只在外國電影或電視里看見過。如今,擁有個人結算賬戶的居民也即將可以像電影里一樣簽發個人支票了。個人支票是指在銀行開立結算賬戶的居民,用個人信譽作保證,以支票為支付憑證的一種結算工具。個人支票可以在一個交換區內（比如廣東省票據交換區,包括深圳、廣州、佛山、順德、東莞、中山、珠海、惠州等地市）的所有銀行和特約商戶通用。申請開通個人支票業務須在已開辦此項業務的銀行存儲一定金額的款項,辦理申請、購買支票等手續,此后就可以使用支票進行轉賬和消費支付了。需要提醒初次使用個人支票的用戶,簽發支票必須使用碳素墨水筆填寫日期、付款大小寫金額等內容,并蓋章簽名；同時銀行嚴禁簽發空頭支票,即簽票人簽發支票的金額不得超過其在銀行實有的存款額,對于簽發空頭支票的,銀行除退票外,將處以票面金額5%,最低不少于1000元的罰款。
接受支票轉入

過去,如果因勞務等原因收到支票,大家往往束手無策,最后不得不求親告友找對公結算賬戶轉賬；因個人資金往來或生意所需,如果對方讓你上門提取貨款或欠款,你也常常會因攜帶大量現金的安全以及出現假鈔而犯愁；小本經營的業戶因為不具備開立結算賬戶的條件,難以受理支票結算,有時只能眼睜睜看著送上門的生意溜走。現在有了個人結算賬戶,這些問題便迎刃而解了———到時你可非常神氣地一拍胸脯：給我開張支票,入到我的結算賬戶就行了！這就是結算賬戶給居民帶來的又一便利。居民或廣大個體業戶通過合法途徑而取得的支票,持有相關證明可以“理直氣壯”地到銀行填寫進賬單,存入個人結算賬戶。

超強轉賬功能

2003年9月1日前,一些代收代付等轉賬業務雖然可以通過儲蓄賬戶辦理,但這種轉賬受業務品種的限制,可辦的業務僅限于代發工資和水電煤等繳費。與儲蓄賬戶相比,個人結算賬戶的功能更為強大了,市民的諸多繳費項目都可通過一個結算賬戶來完成,由此可以實現真正意義的“繳費一本通”。同時,對于現代人來說,最寶貴的莫過于時間,為了繳費,客戶每個月還需跑銀行,遇上人多的時候,還要排隊等候,現在個人結算賬戶可以辦理授權自動轉賬業務,就可以使你足不出戶,輕松搞定各種繳費。

用結算賬戶進行炒股

使用結算賬戶可以開通“銀證通”業務,從而實現不到證券交易所也能炒股。
客戶憑個人結算賬戶（或借記卡）即可到銀行網點辦理“銀證通”開戶手續。使用“銀證通”可以進行上交所和深交所的新股配售和股票買賣,查詢股票和資金余額以及成交情況、股市行情等,并能傳真打印股票交割單。同時,還免去了銀行、券商之間轉移資金的勞頓之苦,提高了資金利用率,達到了存錢、炒股兩不誤的目的。另外,還可以享受證券公司對“銀證通”業務的傭金折讓優惠。

儲蓄“小算計”,利息巧增收

有錢存銀行既保險又得利息,這已是廣大儲戶的共識。但日常生活中卻往往由于忽略了一些細節而造成一些本可以避免的利息損失。那么怎樣才能減少利息損失呢？儲蓄中的“小算計”對于工薪階層家庭理財來說必不可少。

減少手中的現款,隨用隨取

許多儲戶因為嫌麻煩,喜歡把一個月的生活費放在家里,這樣既不安全又白白損失了利息。比如一個四口之家月生活費開支800元,如果這800元存成活期,隨用隨取,一個月取4～5次,每年就可多得一筆可觀的利息。

到期及時轉存

當前的儲蓄條例規定：存款到期后按活期計息,國庫券、大額可轉讓存單、企業債券到期后則不計利息,因此要留意存單上的到期時間,及時轉存。

提前支取有學問

提前支取,哪怕只差幾天也是按活期計息。這樣,為了減少損失儲戶可選擇：1.部分提前支取,如一張定期存單10000元,儲戶有急事需用5000元,這時你可部分支取5000元,剩下的5000元儲蓄所會開給一張新的定期存單,起息日和利率還是按原來計算。2.如果急需用錢而存單又不到期,你還可以用存單做抵押得到不超過存單面額80%的貸款（起點為1000元,最高限額為10萬元）。

隨著金融服務的日趨多元化,只要我們不斷掌握金融知識,正確運用各種儲蓄服務手段,就能使你的存款既可應付急用,又能最大限度地減少利息損失。

定期存折要鎖“定”

定期儲蓄是多數家庭廣泛采用的理財品種,具有存款周期長、利息收益較高的特點。掌握鎖“定”定期存款的竅門,對于確保存款安全、增加利息收益是非常重要的。

為定期存款加密碼

因為銀行有提前支取核對身份證件的規定,所以多數人以為存款在不到期的情況下是非常安全的,認為給定期存單加密碼是多此一舉。但未到期的存單也并非絕對安全,如果存單連同身份證或戶口本一同丟失,持有者就可以到銀行辦理存單提前支取。但定期存單設上密碼,冒領人則無法支取存款；按銀行規定,不知密碼視同存單丟失,辦理存單掛失手續非常嚴格,銀行有可能從某一細節中看出冒領人的破綻。同時,辦理密碼掛失后,按照規定需要七天以后才能支取存款,這就最大限度地為存款人發現存單丟失和向銀行正式掛失提供了機會———給定期存單加密碼,無異于給存款又加上了一把“保險鎖”。

盡量不要提前支取

現行的儲蓄條例規定,定期存款不論已存時間長短,只要未到期辦理支取,均按活期計息。目前活期存款年利率僅為0.72%,而定期存款利率一般高出活期的一倍以上,比如,三個月定期存款的年利率為1.71%,如果提前支取必然會造成較大的利息損失。因此,要求存款人盡量不要辦理定期存款的提前支取。對于必須支取的,一是可以辦理部分提前支取的方式；二是可以用存單做抵押,向銀行申請辦理小額抵押貸款業務,以最大限度地減少利息損失。

辦理“預約轉存”業務

定期存單到期后不提前支取的,銀行將按活期計息,會影響存款人的利息收益。近年來各家銀行開辦的“定期存款約定到期自動轉存”業務,就可有效地避免這一利息損失。辦理此業務的方式非常簡單,只需在所填寫存款憑條的“到期是否自動轉存”欄填寫“是”即可。這樣等于將定期存款予以鎖“定”,即使到期忘了支取,存款也會按原定存期自動轉存,為你省卻了麻煩,避免了損失。

精打細算,降息損失巧避免

一位做生意的朋友,平時在銀行活期存折上的存款數額較大,銀行工作人員提醒他及時將不用的錢轉存定期或及時結清轉存,并給他計算出了當時活期存折結清的利息是400多元,但這位朋友因圖省事,便沒在意。人行宣布降息后,他趕忙拿著存折來到銀行,一算傻了眼：活期存款規定是按當日掛牌利率計息,按降息后0.72%的年利率計算,其活期存折的實際利息還不到300元,存款時間延長了,反而白白損失了100多元利息———對沒聽銀行工作人員勸告及時辦理轉存,這位朋友后悔不迭。因此,精打細算,科學地避免因降息造成的利息損失,對廣大居民理財來說是非常重要的。

活期存款及時結清計息

活期存款的計息是每年一次（7月1日）,如果活期存折上的數額較大,且從宏觀形勢來看不具備提高利率的條件,這時就應及時結清存折,然后將本息轉存,這樣利息也可以再生息。像前文所說這位朋友一樣,如果怕麻煩而不及時轉存,突遇降息,難免會造成利息損失。

及時轉存定期

有的人圖方便或因遺忘,致使活期存款不能及時轉存定期,定期存款到期不能按時轉存,這樣,如果遇到利率下調,存款人就會措手不及,后悔沒有及時轉存。因此,活期存款積攢到一定數額后,要考慮轉存定期；定期存款到期后應及時轉存,可以辦理預約自動轉存,既省去到期再去銀行辦理轉存的麻煩,又避免了存單的遺忘。這樣,就可以避免再次降息或遺忘支取造成新的利息損失。

降息后盡量不要辦理定期存款提前支取

降息后,原存入的定期存款繼續按降息前的利率計息,這時如果辦理提前支取的話,就會造成較大的利息損失。在此提醒大家,如果用錢數額不大可利用定期存款的部分支取功能；如果存單離到期日不遠,還可以用存單作抵押到銀行辦理抵押貸款,此次降息,貸款利率降幅大大高于存款利率降幅,這時有急用辦理抵押貸款,會更好地避免利息損失。

預存下月款項

零存整取和教育儲蓄均按開戶日銀行利率計息,這樣如果遇到降息,儲戶不妨采取預存下月款項的方式（如3月份應存入100元,這時你可以提前將4月份的100元也同時存入）來增大計息的金額和天數。這樣,最后存款的總額雖然不會變,但卻因為計息基數增大而提高了實得利息。

相關鏈接：降息前的存款計息方法

儲蓄利率不斷降低,那么,根據現行儲蓄條例規定,降息前已存入了的各種存款如何計算利息呢？下面分別以2002年2月21日人行第八次降息為例,分析各種存款的計息方法。

定期存款

定期儲蓄包括整存整取、零存整取、存本取息等儲種,按規定,定期存款一旦存入銀行,儲戶與銀行形成了一種“契約”式的合同,存單即是合同。它要求銀行不論以后利率調高或調低,均按存入日的掛牌利率為儲戶計息。因此,2002年2月21日前存的一年定期存款,仍將按年息2.25%計息；另外,“合同”也要求儲戶必須存款期滿,方可享有原定利率的利息,如提前支取,則按當前活期利率0.72%的年息計息。

活期存款

活期存款的計息辦法是按支取時的掛牌利率計算,也就是說2002年2月21日前未辦理支取和結清的活期存款,從降息之日起,均按新利率0.72%的年息計息。如果你繼續存下去的話,銀行會在2002年的7月1日按0.72%予以計息（存款利率不再調整的情況下）,并自動將利息打到你的存折上。

定活兩便

降息前存入的定活兩便儲蓄如果現在支取,存期三個月以內,按現行活期利率計息；三個月以上,按一年以內定期整存整取同檔次利率打六折執行。如,兩年前存的定活兩便儲蓄,降息后支取只能按當前一年定期利率1.98%的六折計算,即年息1.188%。

通知存款

通知存款在降息后支取的,不論存期長短,均以調息后的新利率檔次計算利息。

由此可見,降息前存入的定期存款,盡量不要提前支取；存定活兩便要慎重,六折的計息規定會使存款收益大打折扣；通知存款如果長期不用,可考慮轉存定期,以避免降息帶來的利息損失。

請留意,銀行掛失業務“漲價”了

掛失手續費幾十年來一直是每筆1元,但從2003年1月1日起,北京市各商業銀行掛失儲蓄存單(包括折、卡以及密碼掛失)率先開始執行統一收費標準,掛失業務收費將按掛失次數收費,收費標準是每次10元。

多數人都有過因存單、存折、信用卡丟失或忘記密碼而辦理掛失的經歷,這項業務在銀行屬于耗時長、手續較多的半手工業務,為了確保客戶資金的安全,銀行儲蓄員需要根據客戶填寫的掛失申請書,登記掛失登記簿,并要依次在機器中輸入掛失賬戶的賬號、掛失原因、申請書編號、姓名、證件等信息,若他人代辦掛失,還需輸入代理人的相關信息。一筆業務辦下來要耗時5～10分鐘,但如此繁瑣的業務,客戶只需交1塊錢的手續費,銀行便會補發一張新存折。

長期以來,掛失手續費偏低已逐漸暴露出諸多弊端。有的客戶對待掛失非常隨意,如存折忘在家里、密碼無法確定時也辦理掛失,其中密碼掛失非常普遍,占全部掛失業務中70%左右。有一位客戶因為密碼無法確定,所以連試都不愿意試便直接要求掛失,還振振有詞地說：“不就是給你們1塊錢嗎？”同時,從銀行成本的角度來說,1元的掛失手續費屬“入不敷出”。目前銀行使用的存折多是帶有磁條或防偽水印的存折（存單）,其成本在1.6元左右,這樣每辦理一筆掛失,銀行就要賠0.6元存折工本費。另外,大量已被掛失的存單（折）流失在社會上,潛在風險較大,常常會因此引發各種經濟糾紛,甚至詐騙案件的發生。因此,提高掛失手續費有助于減少客戶隨意掛失行為和防范各種風險。有關數據顯示,北京市每月存單（折）掛失業務4萬多筆,掛失金額達3億多元,給銀行帶來了沉重的柜臺壓力。因此,提高掛失手續費有助于緩解柜臺壓力,減少排隊現象,從而使多數客戶受益。

國家計委和中國人民銀行共同制定的《商業銀行服務收費管理辦法》于2003年10月1日開始正式執行。銀行收費“漲價”的絕不單單是掛失業務,有相當一部分目前銀行正在辦理的“賠錢買賣”都要調整到合理價位。