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儲蓄理財５Ｗ原則

“5W”原本是一句新聞專業術語,代表新聞的五個要素。其實,隨著人們理財觀念的改變,居民也不妨按照“5W”原則,對銀行儲蓄存款進行合理安排。

為什么要存款(Why)

也就是存款的用途。一般情況下,居民存款的目的無非是攢錢應付日常生活、購房、購物、子女上學、生老病死等預期開支。存款之前應首先確定存款的用途,以便“對癥下藥”,準確地選擇存款期限和種類。

存什么(What)

日常生活的費用,需隨存隨取,可選擇活期儲蓄。對長期不動的存款,根據用途合理確定存期是理財的關鍵。因為,存期如果選擇過長,萬一有急需,辦理提前支取會造成利息損失；如果過短,則利率低,難以達到保值、增值目的。對于一時難以確定用款日期的存款,可以選擇通知存款,該儲種存入時不需約定存期,支取時提前一天或七天通知銀行,稱為一天和七天通知存款,其利率遠高于活期存款。

什么時候存(Ｗｈｅｎ)

利率相對較高的時候是存款的好時機；利率低的時候,則應多選擇憑證式國債或中、短期存款的投資方式。對于記性不好,或去銀行不方便的客戶,還可以選擇銀行的預約轉存業務,這樣就不用記著什么時候該去銀行,存款會按照約定自動轉存。

在何處存(Ｗｈｅｒｅ)

如今銀行多如米鋪,選擇到哪家銀行存款非常重要。一是從安全可靠的角度去選擇,具備信譽高、經營狀況好等基本條件,存款的安全才會有保障。二是從服務態度和硬件服務設施的角度去選擇。三是從儲蓄所功能的角度選擇,如今許多儲蓄所在向“金融超市”的方向發展,除辦理正常業務外,還可以辦理交納話費、水費、煤氣費及購買火車票、飛機票等業務,選擇這樣的儲蓄所會為家庭生活帶來便利。

誰來存(Who)

夫妻雙方對理財的認識和掌握的知識不同,會精打細算、擅長理財的一方,應作為和銀行打交道的“內當家”。同時,如今許多銀行開設了個人理財服務項目,你還可以把錢交給銀行的理財中心,讓銀行為你代理理財。

負利率時代哪種存款方式收益最大

———儲蓄生息四大“法寶”

有關經濟專家預測2004年的消費價格指數將在3%以上運行。而當前一年期存款利率僅為1.98%,也就是說銀行儲蓄的實際收益會成為負數。但是如今中國的國情就是這樣,利率再低,也會有眾多的“鐵桿儲戶”給銀行捧場。不過,在這種低利率和存款“貶值”的情況下,科學選擇存款方式顯得更為重要。此外,隨著儲蓄品種的增多和銀行服務的完善,儲蓄理財已不是簡單的存存取取,而是需要因人而異,因地而異掌握其中的竅門,這樣才能讓存在銀行里的錢最大限度地實現生息。

存期長短相結合

存款應根據自己的實際情況預測支取時間,并按照存款的用途選擇長期存款和短期存款相結合的方式,才能夠最大限度地提高利息收益。比如你手中有12000元錢,其中10000元的用途是應付五年后孩子上大學或購房等開支,五年期存款可以有三種存法：將1萬元存一個五年定期,其利息是1395元；先存一個三年定期然后連本帶息再存一個兩年定期,其利息是1240元；連續存五個一年定期,其利息是1029元。最高利息和最低利息相差366元。由此可見,這1萬元當然應選一個五年定期或三年加兩年的方式。如果你手頭的另外2000元及今后的積蓄屬于短期用途或支取時間無法預期,這樣為了用錢方便,宜采用滾動式短期儲蓄,即將2000元先存一個一年或二年的存單,隔段時間再把手中積蓄存一年或二年的存單,以此類推。這樣一年后,每隔一、兩個月就有一張存單到期,用錢時很方便,如果不用可繼續滾動存儲,就像滾雪球一樣,積蓄越滾越多。另外,這種存法如果遇到利率上調,就可將陸續到期存單及時轉存,享受調高的利率；遇到股市、發行債券等收益高的投資機會也便于及時抽出資金參與。

通知存款：活期的存法,定期的收益

張先生是一位經營服裝的個體業戶,由于生意需要,他經常要把大量貨款存在銀行里,并且只能存成便于支取的活期存款,有時幾十萬元的款項在銀行一放就是兩三個月。精明的張先生知道活期存款稅后利率僅為0.576%,收益太低,于是便找到銀行理財師,想尋求一種既不耽誤進貨,又能最大限度生息的存款方式。
銀行理財師根據張先生資金量大、生意用款有一定季節性和支取日不太固定的特點,建議他選擇通知存款。于是,張先生便立即將手中的30萬元活期儲蓄轉成了七天通知存款。

兩個多月以后,他需要趕到廣州進貨,臨走之前,他用電話通知銀行七天后取款,然后就踏上了去廣州的列車。七天之后,他趕到廣州并與供貨方協商好了購貨事宜,便打電話通知太太持相關證件辦理通知存款的支取。不久,太太就通過電子匯款將款項匯到了供貨方的賬戶上。這樣,在沒有耽誤生意的情況下張先生取得了較高的存款收益：如果存活期的話,75天只能得利息360元,而通知存款卻實得利息1012.5元。

通知存款是指存款人在存款時不約定存期,支取時需提前通知銀行,約定支取存款日期和金額方能支取的一個存款種類。按照人民銀行《通知存款管理辦法》規定：通知存款最低起存金額個人為5萬元,通知存款不論實際存期長短,均按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。一天通知存款必須提前一天通知銀行,約定支取存款,年利率為1.08%；七天通知存款必須提前七天通知銀行,約定支取存款,年利率為1.62%。

從利率上看,取款相對靈活的通知存款利率比活期高出不少。對于張先生這樣存取金額較大的客戶來說是非常合適的。

教育儲蓄：并非“中看不中用”

李女士的女兒上小學四年級,為了給孩子積攢一筆教育基金,她便到銀行開立了一個六年期的教育儲蓄賬戶。每月存270元,預計孩子上高中時可以取回本息21089元。但這樣存了一段時間之后,李女士感到教育儲蓄太麻煩,她說現代人最重要是時間,可這樣月月跑銀行會浪費大量的寶貴時間和精力。于是,她便想辦理銷戶,但銀行工作人員卻告訴她,教育儲蓄其實不必每月都去銀行,一次存1萬,一共跑兩次銀行就可以將教育儲蓄搞定。李女士聽后轉憂為喜,并一個勁兒地說自己對教育儲蓄的規定了解太少。

自2000年《教育儲蓄管理辦法》實行以來,這種積攢教育基金的方式吸引了眾多的家長,但也有許多人對教育儲蓄的某些規定頗有微詞,認為將該儲種存款本金定為2萬元,數額過小；將存款方式定為零存整取,儲戶去銀行的次數太多,過于麻煩……總之,教育儲蓄“中看不中用”。其實,和李女士一樣,這些認識都存在偏差或誤解。

首先,2萬元的總額控制適合大多數中低收入者。在教育開支不斷“漲價”的情況下,2萬元雖然不是個大數字,但對大多數中低收入家庭來說是適合的。對于普通四年級以上的學生,如果是應付上高中開支的話,2萬元可以說綽綽有余；如果是上大學的話,本金加上利息也完全可以助一臂之力。

同時,存款次數多少可以由儲戶自己掌握。教育儲蓄經過試行而正式頒布后,工商銀行等金融機構相應地調整了教育儲蓄業務的存儲方式,改變了儲戶必須每月存儲的限制,由儲戶根據自己的情況和確定的存款總額,可以與銀行約定兩次（每次1萬元）或數次就可存足規定額度。

另外,教育儲蓄較其他儲種還有一些不可比擬的優勢：一是利率優惠,一年、三年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息,六年期按五年整存整取定期存款利率計息,可以說是零存整取的存法,卻享受整存整取利率；二是教育儲蓄免征利息所得稅,如果加上優惠利率的利差,其收益較其他同檔次儲種高25%左右；三是參加教育儲蓄的學生,將來上大學可以優先辦理助學貸款。

由此可見,教育儲蓄并非是“中看不中用”,相反,它還應成為廣大居民積極利用的教育投資工具。
巧選銀行：也能多得利息

趙女士一直認為銀行都是執行國家的統一利率,所以她一般隨意選擇一家金融機構存款。但有一次回老家的縣城時,她卻發現了存款的“新大陸”———這里的農村信用社存款利率比其他銀行高30%。于是她便把家中的積蓄全部轉到了老家的信用社。一年下來她10萬元的存款實際取得利息2059元,比在其他銀行多出近500元。

在同一個地區,不同金融機構存款利率卻不一樣,說來許多人不相信,但這種情況在許多地區確實存在。經人民銀行批準,浙江、福建、黑龍江、吉林等部分市縣的農村信用社實行利率改革,存款利率最大可以上浮30%。農村信用社經過改革之后,政府和銀監局對其監管力度加大,風險相對降低,廣大居民可以在考慮存款安全的前提下,選擇利率較高的金融機構。

另外,時下許多銀行推出了代客理財產品,把錢放到銀行里,他們會集中這些資金進行國債回購、購買記賬式國債、炒匯、申購新股等理財運作,盈利之后向投資人發放“利息”。對于儲戶來說,這種“存錢”方式可以和儲蓄一樣省心,又可獲取高于一年定期存款的收益。習慣和銀行打交道的投資者們不妨一試。

儲蓄“小算計”,利息巧增收

有錢存銀行既保險又得利息,這已是廣大儲戶的共識。但日常生活中卻往往由于忽略了一些細節而造成一些本可以避免的利息損失。那么怎樣才能減少利息損失呢？儲蓄中的“小算計”對于工薪階層家庭理財來說必不可少。

減少手中的現款,隨用隨取

許多儲戶因為嫌麻煩,喜歡把一個月的生活費放在家里,這樣既不安全又白白損失了利息。比如一個四口之家月生活費開支800元,如果這800元存成活期,隨用隨取,一個月取4～5次,每年就可多得一筆可觀的利息。

到期及時轉存

當前的儲蓄條例規定：存款到期后按活期計息,國庫券、大額可轉讓存單、企業債券到期后則不計利息,因此要留意存單上的到期時間,及時轉存。

提前支取有學問

提前支取,哪怕只差幾天也是按活期計息。這樣,為了減少損失儲戶可選擇：1.部分提前支取,如一張定期存單10000元,儲戶有急事需用5000元,這時你可部分支取5000元,剩下的5000元儲蓄所會開給一張新的定期存單,起息日和利率還是按原來計算。2.如果急需用錢而存單又不到期,你還可以用存單做抵押得到不超過存單面額80%的貸款（起點為1000元,最高限額為10萬元）。

隨著金融服務的日趨多元化,只要我們不斷掌握金融知識,正確運用各種儲蓄服務手段,就能使你的存款既可應付急用,又能最大限度地減少利息損失。

定期存折要鎖“定”

定期儲蓄是多數家庭廣泛采用的理財品種,具有存款周期長、利息收益較高的特點。掌握鎖“定”定期存款的竅門,對于確保存款安全、增加利息收益是非常重要的。

為定期存款加密碼

因為銀行有提前支取核對身份證件的規定,所以多數人以為存款在不到期的情況下是非常安全的,認為給定期存單加密碼是多此一舉。但未到期的存單也并非絕對安全,如果存單連同身份證或戶口本一同丟失,持有者就可以到銀行辦理存單提前支取。但定期存單設上密碼,冒領人則無法支取存款；按銀行規定,不知密碼視同存單丟失,辦理存單掛失手續非常嚴格,銀行有可能從某一細節中看出冒領人的破綻。同時,辦理密碼掛失后,按照規定需要七天以后才能支取存款,這就最大限度地為存款人發現存單丟失和向銀行正式掛失提供了機會———給定期存單加密碼,無異于給存款又加上了一把“保險鎖”。

盡量不要提前支取

現行的儲蓄條例規定,定期存款不論已存時間長短,只要未到期辦理支取,均按活期計息。目前活期存款年利率僅為0.72%,而定期存款利率一般高出活期的一倍以上,比如,三個月定期存款的年利率為1.71%,如果提前支取必然會造成較大的利息損失。因此,要求存款人盡量不要辦理定期存款的提前支取。對于必須支取的,一是可以辦理部分提前支取的方式；二是可以用存單做抵押,向銀行申請辦理小額抵押貸款業務,以最大限度地減少利息損失。

辦理“預約轉存”業務

定期存單到期后不提前支取的,銀行將按活期計息,會影響存款人的利息收益。近年來各家銀行開辦的“定期存款約定到期自動轉存”業務,就可有效地避免這一利息損失。辦理此業務的方式非常簡單,只需在所填寫存款憑條的“到期是否自動轉存”欄填寫“是”即可。這樣等于將定期存款予以鎖“定”,即使到期忘了支取,存款也會按原定存期自動轉存,為你省卻了麻煩,避免了損失。

精打細算,降息損失巧避免

一位做生意的朋友,平時在銀行活期存折上的存款數額較大,銀行工作人員提醒他及時將不用的錢轉存定期或及時結清轉存,并給他計算出了當時活期存折結清的利息是400多元,但這位朋友因圖省事,便沒在意。人行宣布降息后,他趕忙拿著存折來到銀行,一算傻了眼：活期存款規定是按當日掛牌利率計息,按降息后0.72%的年利率計算,其活期存折的實際利息還不到300元,存款時間延長了,反而白白損失了100多元利息———對沒聽銀行工作人員勸告及時辦理轉存,這位朋友后悔不迭。因此,精打細算,科學地避免因降息造成的利息損失,對廣大居民理財來說是非常重要的。

活期存款及時結清計息

活期存款的計息是每年一次（7月1日）,如果活期存折上的數額較大,且從宏觀形勢來看不具備提高利率的條件,這時就應及時結清存折,然后將本息轉存,這樣利息也可以再生息。像前文所說這位朋友一樣,如果怕麻煩而不及時轉存,突遇降息,難免會造成利息損失。

及時轉存定期

有的人圖方便或因遺忘,致使活期存款不能及時轉存定期,定期存款到期不能按時轉存,這樣,如果遇到利率下調,存款人就會措手不及,后悔沒有及時轉存。因此,活期存款積攢到一定數額后,要考慮轉存定期；定期存款到期后應及時轉存,可以辦理預約自動轉存,既省去到期再去銀行辦理轉存的麻煩,又避免了存單的遺忘。這樣,就可以避免再次降息或遺忘支取造成新的利息損失。

降息后盡量不要辦理定期存款提前支取

降息后,原存入的定期存款繼續按降息前的利率計息,這時如果辦理提前支取的話,就會造成較大的利息損失。在此提醒大家,如果用錢數額不大可利用定期存款的部分支取功能；如果存單離到期日不遠,還可以用存單作抵押到銀行辦理抵押貸款,此次降息,貸款利率降幅大大高于存款利率降幅,這時有急用辦理抵押貸款,會更好地避免利息損失。