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進(jìn)入2004年以來,關(guān)于提高存貸款利率的討論和猜測不時(shí)見諸各大媒體。經(jīng)濟(jì)專家說許多行業(yè)的過熱現(xiàn)象需要用提高貸款利率來控制；普通老百姓也在說持續(xù)負(fù)利率挫傷儲(chǔ)蓄積極性……雖然央行不斷出來辟謠,但中國有句老話叫“無風(fēng)不起浪”,各方面都出現(xiàn)了加息的呼聲,這最起碼說明調(diào)息的條件正在日趨成熟。

近十年來,我國的利率調(diào)整都是一次接一次降息,提升存貸款利率對(duì)廣大投資者特別是年輕投資者來說畢竟還很“陌生”。真正升息來臨的時(shí)候,許多人還可能會(huì)有點(diǎn)措手不及。比如,住房貸款晚辦了一天就要執(zhí)行調(diào)高后的新利率；剛買了國債,可升息后一算,儲(chǔ)蓄存款比國債合算……所以,作為一個(gè)精明的投資者,不應(yīng)在升息之后手忙腳亂或后悔不迭,而是應(yīng)在升息之前就未雨綢繆、做好各種準(zhǔn)備工作,或者在升息之后立即有條不紊地開始家庭財(cái)務(wù)調(diào)整。

盡早辦理住房、消費(fèi)貸款

銀行貸款利率執(zhí)行的是一年一定的政策,如果你有購房、消費(fèi)等信貸需求,這時(shí)不妨提早辦理貸款手續(xù)。貸款辦完之后,如果央行提高了存貸款利率,這時(shí)你可以在一年合同期內(nèi)享受升息前的低利率,從而占銀行的便宜。2004年4月末,各商業(yè)銀行曾被要求“五一”之前尚未出賬的貸款一律不得出賬,這個(gè)消息被認(rèn)為是央行升息在即,而又想保護(hù)商業(yè)銀行利益的行為。所以,如果升息來臨,有信貸需求的居民應(yīng)立即辦理貸款手續(xù),盡早把貸款拿到手。

暫緩購買國債

國債執(zhí)行的是合同利率,也就是說今天買了國債,明天如果利率上調(diào),你也只能按購買時(shí)約定的利率計(jì)息。并且,憑證式國債的提前兌付要蒙受一定損失,持有期不滿半年兌付的不計(jì)利息,滿半年不滿一年的只能享受相當(dāng)于活期的存款利率,另外提前兌付還要交納千分之一的手續(xù)費(fèi),這樣,購買國債后不久如果存款稅后利率調(diào)整后高于了同期國債,那你就等于被“套牢”了。所以,如果你認(rèn)為升息條件已經(jīng)具備,不妨?xí)簳r(shí)把錢存在銀行,然后根據(jù)利率的變化再?zèng)Q定后期的投資意向。

考慮將外幣轉(zhuǎn)成人民幣儲(chǔ)蓄

目前美元、日元、港幣、歐元等常見外幣的存款利率均低于同期人民幣存款,如果遇到人民幣存款利率調(diào)高,這時(shí)存外幣會(huì)更不合算。如果不考慮匯率的變化因素,單單為存款得利息的話,遇到人民幣升息,可以將手中的外幣通過正當(dāng)途徑轉(zhuǎn)換成人民幣儲(chǔ)蓄,從而享受升息后的高利息收益。

用好通知存款的特殊計(jì)息規(guī)定

通知存款是指存款時(shí)不約定存期,支取時(shí)需提前通知銀行,約定支取日期和金額方能支取的一個(gè)存款種類。個(gè)人通知存款最低起存額為5萬元,按存款人提前通知的期限長短分為一天、七天通知存款兩個(gè)品種。通知存款的存單上不注明存期和利率,銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率和實(shí)際存期計(jì)息。也就是說,如果升息前存入通知存款,利率提升以后辦理支取時(shí),這筆存款可以享受調(diào)高后的新利率。充分利用通知存款的這一特殊規(guī)定,可以讓臨時(shí)無法決定投資意向的存款最大限度地生息。

謹(jǐn)慎購買保險(xiǎn)

投資型壽險(xiǎn)和分紅類壽險(xiǎn)占到了目前整個(gè)保險(xiǎn)品種的絕大多數(shù)份額,許多投保者是看中了此類保險(xiǎn)的投資功能而將其當(dāng)成了儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品。這樣,存款利率上調(diào)后,這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會(huì)不如銀行,加上近來分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想,所以,單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲(chǔ)蓄。不過,根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況,投資者對(duì)投資分紅型保險(xiǎn)的其他保障功能也應(yīng)充分考慮。

把握好升息后的炒股思路

加息向來被理解為股市的利空,因?yàn)檩^高的利率會(huì)吸引部分股市資金。但這些年來,股市與利率的關(guān)系已經(jīng)日趨淡化,自1996年以來股市經(jīng)歷了8次減息,按說這應(yīng)當(dāng)是大利好,但是每次減息的結(jié)果都讓市場走出一根高開大陰線,并一蹶不振。所以有關(guān)專家分析,升息對(duì)股市的負(fù)面影響同樣是有限的。并且,一般情況下利率升降的幅度不會(huì)太大,零點(diǎn)幾乃至一個(gè)百分點(diǎn)的升幅不會(huì)成為鐵桿股民們撤資的理由。

以消費(fèi)來分享升息抑制通脹的成果

利率上調(diào)之后,對(duì)通貨膨脹會(huì)有一定的抑制作用———存錢的人多了,消費(fèi)的人少了,一些相對(duì)價(jià)格較高的商品就會(huì)跌價(jià),消費(fèi)者這時(shí)購物會(huì)達(dá)到“少花錢、多辦事”的理財(cái)效果。另外,理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好,只有適度消費(fèi)、提高生活質(zhì)量才符合理財(cái)?shù)某踔?否則,見利率漲了就只存錢不消費(fèi),這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財(cái),最多只能算科學(xué)攢錢。