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人生路上,真正意義的理財(cái)應(yīng)當(dāng)說(shuō)是從有了個(gè)人收入開(kāi)始。這時(shí),多數(shù)人會(huì)沉浸在積累財(cái)富的喜悅中,雖然手中的現(xiàn)金數(shù)額可能很小,但還是要興沖沖地將它逐月存入銀行。如果用四則運(yùn)算來(lái)比喻,這個(gè)時(shí)期運(yùn)用的是加法：一月份的工資是被加數(shù),二月份的是加數(shù),相加后產(chǎn)生一個(gè)“和”；第三個(gè)月,“和”又成了被加數(shù),新的工資結(jié)余成了加數(shù),以此類(lèi)推。經(jīng)過(guò)日積月累,這個(gè)“和”會(huì)不斷增大,達(dá)到一定數(shù)額后,你可能到了結(jié)婚的年齡,對(duì)于不能依靠父母的人來(lái)說(shuō),這筆因“加”而來(lái)的積蓄會(huì)派上大用場(chǎng)；家庭經(jīng)濟(jì)條件好的,這筆錢(qián)則會(huì)成為婚后小家庭的第一筆財(cái)產(chǎn)積累。

成家之后的理財(cái)不再是一個(gè)人的事,而是兩個(gè)人、兩雙手在共同堆積家庭財(cái)富的“金字塔”。這時(shí),兩人正年富力強(qiáng),收入會(huì)穩(wěn)步增長(zhǎng),不知不覺(jué)間存折上已經(jīng)過(guò)了五位數(shù)甚至六位數(shù)。并且,隨著人生閱歷的增長(zhǎng),理財(cái)觀念也會(huì)發(fā)生很大的變化,收益最大化成為家庭理財(cái)?shù)牡谝荒繕?biāo)。于是許多人逐漸對(duì)收益高的投資方式感興趣,往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益,炒股、企業(yè)集資、民間借貸等讓人趨之若鶩,結(jié)果有人炒股賠錢(qián),有人集資被騙……經(jīng)過(guò)這些投資失敗的教訓(xùn),許多人冷靜了許多。這時(shí)減法派上了用場(chǎng),一些風(fēng)險(xiǎn)大的投資方式被逐個(gè)減少,炒股、集資等都成為“減數(shù)”,最后的結(jié)果可能是只留了開(kāi)放式基金、國(guó)債或銀行儲(chǔ)蓄。

不知不覺(jué)步入了中年門(mén)檻,這時(shí)已經(jīng)是三口之家,你的理財(cái)智慧也達(dá)到了最高境界,并積累了很多“實(shí)戰(zhàn)”經(jīng)驗(yàn)。雖說(shuō)經(jīng)歷減法之后,你的投資渠道不是很多,但這都是根據(jù)個(gè)人實(shí)際而“濃縮的精華”,并且你會(huì)“一條道走到黑”。炒匯、買(mǎi)基金有了經(jīng)驗(yàn),你肯定會(huì)傾其所有而“不浪費(fèi)一分錢(qián)的資源”；認(rèn)準(zhǔn)了比較穩(wěn)妥的儲(chǔ)蓄、國(guó)債,你會(huì)“翻著跟頭往銀行存錢(qián)”,這實(shí)際上是運(yùn)用了乘法,這條適合你的投資渠道會(huì)呈現(xiàn)裂變式的發(fā)展———在經(jīng)歷加、減兩種運(yùn)算之后,乘法將你帶入了人生理財(cái)最輝煌的時(shí)期。

到了老年之后,雖然能按月領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn),但獎(jiǎng)金、提成、各種補(bǔ)貼已經(jīng)與你無(wú)緣,你的實(shí)際收入可能只有壯年時(shí)的三分之二。對(duì)這些養(yǎng)老、保命錢(qián)你會(huì)非常謹(jǐn)慎,不容有半點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn),所以一些投機(jī)性質(zhì)的理財(cái)方式逐漸淡出,這時(shí)除法便進(jìn)入了你的生活。因?yàn)槎鄶?shù)老年人會(huì)選擇銀行儲(chǔ)蓄作為理財(cái)?shù)闹髑?所以理財(cái)收益頂多能達(dá)到炒股、炒匯時(shí)的三分之一；雖然你的積累不算少,但一場(chǎng)大病就可能使你的資產(chǎn)被除去一半。如果說(shuō),退休前是財(cái)富的積累期,退休后就是財(cái)富的消費(fèi)期,也可以說(shuō)是被除期。由此也讓我們明白一個(gè)道理：加、減、乘法是人生理財(cái)?shù)年P(guān)鍵時(shí)期,這時(shí)運(yùn)算的結(jié)果直接關(guān)系到晚年幸福,運(yùn)算的數(shù)額大了,即使被除去一半你可能還很有實(shí)力,但如果本來(lái)積累就少,除不了幾次就會(huì)兩手空空了。